DataLife Engine > Версия для печати > Аналіз системи добровільного медичного страхування

ЗМІСТ

ВСТУП

ГЛАВАI. Теоретичних основ досліджуваноїПРОБЛЕМИ

1.1Сутність добровільного медичного страхування

1.2Історія становлення системи добровільного медичного страхування в Росії

1.3Система добровільного медичного страхування за кордоном

Висновкипо Главі I

ГЛАВАII. ПРАКТИЧНІ АСПЕКТИ досліджуванихПРОБЛЕМИ

2.1Узагальнення досвіду діяльності страхових компаній, що працюють на ринкудобровільного медичного страхування

2.2Результати емпіричного дослідження

2.3Перспективирозвитку системи добровільного медичного страхування

Висновкипо Главі II

ВИСНОВОК

СПИСОКЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТОК

ВСТУП

Добровільнемедичне страхування - це форма медичного страхування на випадок втратиздоров'я, яка забезпечує можливість повного або часткового відшкодуваннявитрат на медичне обслуговування. Соціально-економічне значеннядобровільного медичного страхування полягає в доповненні гарантій помедичному обслуговуванню, що надаються населенню безкоштовно через системибюджетного фінансування медичних закладів та обов'язкового медичногострахування.

Добровільнемедичне страхування набуває все більшого значення у розвитку приватноїмедицини. Проте проникнення даного виду страхування в життя все ще не достатньовелике.

Взв'язку з цим об'єктом дослідження виступає система добровільного медичногострахування.

Предметомдослідження є програми добровільного медичного страхування.

Метоюдослідження є визначення особливостей сучасної системидобровільного медичного страхування.

Длядосягнення поставленої мети необхідно виконати ряд завдань:

-вивчити наукову літературу з даної проблеми;

-вивчити історію становлення системи добровільного медичного страхування вРосії;

-розглянути особливості добровільного медичного страхування за кордоном;

-узагальнити досвід страхових організацій, що працюють з програмами добровільногомедичного страхування;

-розробити анкету та провести емпіричне дослідження з даної проблеми;

-визначити перспективи розвитку системи добровільного медичного страхування.

Гіпотеза: розвиток системидобровільного медичного страхування можливо при дотриманні наступних умов:

1)страховікомпанії будуть проводити заходи щодо інформування населення про сутність добровільногомедичного страхування і його переваги;

2)будутьстворені нові страхові продукти в рамках добровільного медичногострахування.

Дометодам, за допомогою яких буде проводитися справжнє дослідження, відносятьсяаналіз наукової літератури, анкетування, узагальнення досвіду, бесіда.

Практичназначимість роботи полягає в тому, що результати можуть бути використані вдіяльності страхових компаній, що працюють за програмами добровільногомедичного страхування.

Базадослідження: дослідження проводилося на вулицях міста і на підприємствах зрізними формами власності.

Вструктуру роботи входять: вступ, два розділи, висновки по главах, висновок,список літератури і додаток.

ГЛАВАI. Теоретичних основ досліджуваноїПРОБЛЕМИ

1.1 Сутність добровільного медичногострахування

Страхова справа - важливийекономічний інститут, який існував у різних економічних формаціях,один з розвиваються видів бізнесу. Страхування покликане задовольнитинасущну і фундаментальну потребу людини - потребу безпеки.Підвищення ролі страхування в сучасній економіці, з одного боку, ізростаюча диференціація правових норм регулювання життя суспільства ігосподарської діяльності людей, з іншого, визначили формування страховогоправа як специфічної частини правової системи держави та комплексної галузізаконодавства (43).

Обмеженість базової програми обов'язкового медичного страхування, відсутність мотивації у медичних працівників, недоступність сучасної клінічної і лабораторної бази в умовах погіршення фінансування охорони здоров'я призвели до загострення проблем, пов'язаних з отриманням кваліфікованої медичної допомоги. У зв'язку з цим єдино можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного медичного страхування.

Конституція РФ в статті 41 проголошує право на охорону здоров'я та медичну допомогу, ставлячи його в один ряд з такими соціальними правами, як право на пенсійне та соціальне забезпечення, право на житло, право на охорону материнства і дитинства. Економічні гарантії самі являють собою систему, центральне місце в якій займають державне (бюджетне) фінансування, обов'язкове медичне страхування (ОМС) і добровільне медичне страхування (ДМС). Добровільне медичне страхування займає гідне місце серед економічних гарантій права на охорону здоров'я і є однією з найбільш дієвих серед них.

З економічної точки зору добровільне медичне страхування являє собою механізм компенсації громадянам витрат і втрат, пов'язаних з настанням хвороби або нещасного випадку, тобто страхового випадку - (в ДМС) звернення застрахованої особи до медичного закладу (до лікаря) за медичною допомогою.

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм обов'язкового медичного страхування (32, с. 54).

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного медичного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 "Про страхування". Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.

ВВідповідно до договору добровільного медичного страхування страховаорганізація (або її представник - страховий агент) видають кожномузастрахованій людині страховий поліс добровільного медичного страхування,в якому зазначено:

-найменування страхової програми добровільного медичного страхування,обраної страхувальником при укладенні договору ДМС (наприклад, "амбулаторно-поліклінічнемедичне обслуговування "," стаціонарне медичне обслуговування ","Комплексне медичне обслуговування", "стоматологічнеобслуговування "та ін) - страхова програма добровільного медичного страхуваннямістить перелік медичних послуг, які застрахована особа може отриматипри необхідності. Докладна характеристика страхової програми добровільногомедичного страхування з переліком медичних послуг міститься в такзваних "Правилах ДМС", розроблених кожною страховою компанієюсамостійно, узгоджених з Федеральною службою страхового нагляду РФ і вобов'язковому порядку додаються до договору добровільного медичного страхування;

-перелік медичних і сервісних установ, в які при необхідності можезвернутися застрахований людина. З усіма зазначеними медичнимиустановами страховою компанією були укладені договори фінансування,передбачають прийом медичною установою пацієнтів з полісами добровільногомедичного страхування даної страхової компанії і наступну оплатустраховою компанією наданих медичних послуг. До договорів фінансуваннядодаються прейскуранти з договірними цінами на медичні послуги. Напрактиці застрахований людина звертається не безпосередньо в медичнеустанова, а в сервісну компанію або до лікарів-організаторам страхової компанії,і вже вони організовують надання медичної допомоги: домовляються про часприйому пацієнта, проведенні діагностичних досліджень, доставці пацієнта вмедичний заклад і т.п.;

-страхова сума - максимальна сукупна вартість медичних послуг, якіпо даному страховому полісу ДМС може отримати даний застрахований людина (44).

ВЯк суб'єктів добровільного медичного страхування виступають: громадянин,страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.

Страхувальникамипри добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни,мають цивільну дієзда...тністю, або (і) підприємства, що представляютьінтереси громадян. При визнанні судом страхувальника в період дії договорудобровільного медичного страхування недієздатним повністю або частковойого права та обов'язки переходять до опікуна чи піклувальника, чинному вінтересах застрахованого.

Страховимимедичними організаціями виступають юридичні особи, які здійснюютьдобровільне медичне страхування і мають державний дозвіл(Ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням (32, с.71).

Медичнимиустановами в системі ДМС є мають ліцензії лікувально-профілактичніустанови, науково-дослідні медичні інститути, інші установи,що надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльністьяк індивідуально, так і колективно.

Об'єктомдобровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний звитратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку.Страховим ризиком є вЂ‹вЂ‹певна подія, на випадок настанняякої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страховогоризику, повинно мати ознаками ймовірності та випадковості його настання(13, с. 17).

Страхувальникмає право на:

-участь у всіх видах медичного страхування;

-вільний вибір страхової організації;

-здійснення контролю за виконанням умов договору медичного страхування;

-повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації при ДМСвідповідно до умов договору.

Підприємство-страхувальниккрім прав, перерахованих вище, має право на:

-зменшення розміру страхових внесків при стабільному рівні захворюваності працівниківпідприємства або його зниженні протягом трьох років;

-залучення коштів з прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичнестрахування своїх працівників.

Страхувальникзобов'язаний:

-вносити страхові внески в порядку, встановленому договором добровільного медичногострахування;

-в межах своєї компетенції вживати заходів по усуненню несприятливих факторіввпливу на здоров'я громадян;

-надавати страхової медичної організації інформацію про показники здоров'яконтингенту, що підлягає страхуванню.

Фондидобровільного медичного страхування формуються в страхових медичнихорганізаціях за рахунок коштів, одержуваних від страхових внесків. Вонипризначені для фінансування страховою організацією медичних та іншихпослуг, що надаються за даним видом страхування.

ДМСздійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємств і особистих коштів громадяншляхом укладення договору. Розміри страхових внесків на ДМС встановлюються за угодоюсторін. Страховим внеском є вЂ‹вЂ‹плата за страхування, яку страхувальникзобов'язаний внести страховику згідно з договором ДМС. Тарифи на медичніі інші послуги при ДМС встановлюються за згодою між страховою медичноюорганізацією та підприємством, організацією, установою або особою,надають ці послуги. Страховий тариф являє собою ставкустрахового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. Тарифиповинні забезпечувати рентабельність медичних установ і сучасний рівеньмедичної допомоги (16, с. 25).

З1 січня 1993 юридичним особам, спрямовують кошти з прибутку на добровільнемедичне страхування працівників підприємства, членів їх сімей, осіб, що пішлина пенсію з даного підприємства, пропонуються податкові пільги в розмірі до10% від суми, спрямованої з прибутку на ці цілі.

Основнимиознаками обов'язкового страхування у відповідності з главою 48 ГК РФ ч.2є:

-обов'язок страхування випливає із закону,

-об'єктами страхування є особисте і майнове страхування, страхуванняцивільної відповідальності,

-обов'язок страхувати може бути покладена на зазначених у законі осіб у разівиникнення страхового ризику, тобто в разі заподіяння шкоди життю,здоров'ю або майну інших визначених у законі осіб, або порушення договорівз іншими особами.

Медичнестрахування не відповідає цим ознакам, крім першого, який відноситься доОМС. По-перше, об'єктом медичного страхування є підтримка здоров'ягромадян шляхом надання медичної допомоги за рахунок коштів медичного страхування.По-друге, укладання договору страхування не припускає наявність страховогоризику, а страхова виплата здійснюється не при настанні страхового випадку.Більш того, надання медичної допомоги передбачає і проведенняпрофілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як для обов'язкового, такі для добровільного медичного страхування, так як об'єктом добровільногомедичного страхування також є підтримка здоров'я громадян, але шляхомнадання додаткової медичної допомоги (додаткових медичних послуг),понад встановлену програмами обов'язкового медичного страхування. У цьомувипадку викликає сумнів дане в ст.3 чинного закону про медичнестрахуванні визначення об'єкта добровільного медичного страхування, так якговорити про страховий ризик і про страховий випадок для добровільного медичного страхування,на наш погляд, також неправомірно, як і для обов'язкового медичногострахування (14, с. 83).

Теперперейдемо до розгляду особливостей, властивих саме добровільноїмедичному страхуванню, тобто основних відмінностей його від обов'язковогомедичного страхування. Відмінності обов'язкового і добровільного медичногострахування полягають у наступному:

-по-перше, обов'язок страхування при обов'язковому медичному страхуванні випливаєіз закону, а при добровільному медичному страхуванні - заснована тільки надоговірних відносинах, що, однак, не виключає необхідності здійснення обов'язковогомедичного страхування шляхом укладання договору страхування страхувальником зістраховиком.

-по-друге, головна відмінність між обов'язковим і добровільним медичнимстрахуванням лежить у сфері відносин, що виникають між їх суб'єктами принадання медичної допомоги за рахунок страхових коштів. Якщо обов'язковемедичне страхування здійснюється в цілях забезпечення соціальних інтересівгромадян, роботодавців та інтересів держави, то добровільне медичнестрахування реалізується лише в цілях забезпечення соціальних інтересів громадян(Індивідуальних чи колективних) і роботодавців.

-по-третє, з попереднього відмінності випливає, зокрема, і відмінність у тому, хто єстрахувальниками при обов'язковому й добровільному медичному страхуванні: при обов'язковомумедичне страхування - це органи виконавчої влади та роботодавці, при добровільномумедичне страхування - громадяни та роботодавці.

-по-четверте, відносини з добровільного медичного страхування також, як іобов'язковому медичному страхуванню, відносяться до соціального страхування, пренаступномумета організації та фінансування надання застрахованій контингентумедичної допомоги певного обсягу і якості, але за програмами добровільногомедичного страхування (21, с. 40).

Однакдобровільне медичне страхування, на відміну від обов'язкового медичногострахування, не відноситься до державного соціального страхування.По-перше, внаслідок розбіжності у реалізованих ними соціальних інтересах.По-друге, внаслідок відмінності форм власності та організаційно-правовихформ страхових організацій, які здійснюють соціальне страхування. При цьомумається на увазі, що соціальне страхування може бути не тількидержавним, але і муніципальним, а враховуючи відмінності в його внутрішньоїорганізації - також професійним (по професійно-галузевою ознакою)і міжнародним.

Однаккласифікація соціального страхування за ознакою форм власності і відмінностейв його внутрішньої організації (державне, муніципальне, професійне,міжнародне) не збігається з класифікацією за формами соціального страхування- Обов'язкове і добровільне. Таким чином, обов'язкове медичнестрахування і добровільне медичне страхування відрізняються один від одного повищеназваним видам класифікації (25, с. 89).

-по-п'яте, внаслідок вищесказаного, переслідуючи загальні цілі і маючи спільний об'єкт страхування- Обов'язкове і добровільне медичне страхування істотно розрізняютьсяпо суб'єктам страхування - у них різні не тільки... страхувальники, а йстраховики. У добровільного медичного страхування - це недержавніорганізації, що мають будь-яку організаційно-правову форму, у обов'язкового

Крім

СистемаКрім

Якщо

1.2

Вперше

Іншимисуспільства.

Початком

Якнаселення.Тому в

НеСамое

Але

Підводячи

Об'єктами

2)ї діяльності якпід час захворювання, так і після - при настанні інвалідності.

ЗаконодавствоРФ обмежило об'єкт медичного страхування тільки відшкодуванням витрат на медичнеобслуговування.

Страхувальникамипри добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які маютьцивільною дієздатністю, або (і) підприємства, що представляють інтересигромадян. Добровільне медичне страхування передбачало якісно новийі до того невідомий вітчизняній страховій практиці вид страховогоправовідносини. Об'єктом його повинні були виступати майнові інтереситретіх осіб, а не самого застрахованого. Поняття об'єкта розкривалося в законіяк "витрати але надання медичної допомоги". Суб'єктний складправовідносини ускладнювався, крім страховика, страхувальника та застрахованоїособи в нього вводилося медичний заклад як особа, безпосередньонадає медичну допомогу (46).

Алене можна не відзначити, що добровільне медичне страхування в Росії ще недосягло рівня європейських країн, і цей сегмент страхових послуг зберігає всобі величезний потенціал для подальшого розвитку.

1.3Система добровільного медичного страхування за кордоном

Найбільшрозвинена система ДМС в США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-іроки. Всього в США сьогодні медичним страхуванням займається більше півторатисяч компаній, а системою ДМС охоплено більше 160 мільйонів чоловік, тобтомайже 70% усього населення Штатів. ДМС дає до третини фінансуванняамериканської охорони здоров'я, що вважається самим витратним в світі. Більше трьохчвертей обсягу ДМС в Америці складає групове (корпоративне)страхування, яке здійснюють фірми у відношенні своїх працівників (46).

ВСША медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюєтьсяроботодавцями. Страхування від хвороб - найбільш поширений видстрахування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані йогонадавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж внайбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємнимумовою.

Існуєбагато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є такзване компенсаційне страхування, або страхування "плата за послуги".При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компаніїстрахову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом.Потім страхова компанія оплачує чеки, подані лікарнею або іншиммедичною установою або лікарем. Таким чином, оплачуються послуги,входять до страхової план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат налікування, за решту повинен платити сам застрахований (47).

Існуєальтернатива - страхування так званих керованих послуг. Число американців,охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. В даному випадкустрахова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичнимипрацівниками, а також c установами, включаючи лікарні, на надання всіх послуг,передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримуютьфіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.

Відмінностіміж двома описаними видами страхування дуже істотні. При страхуванні "платиза послуги "оплачується вартість послуг, які фактичнонадаються пацієнтам. При страхуванні "керованих послуг"медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку накожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг. Такимчином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені взалученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як удругому - вони швидше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур,принаймні, навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно (33, с. 49).

ВАмериці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням стоїть наварті здоров'я своїх клієнтів, гарантуючи не тільки оплату наданогомедичного сервісу, але і якісне лікування традиційними лікарськимизасобами. Жодна страхова компанія не сплатить вартість лікування ззастосуванням гіпнозу, акупунктури, гомеопатичних або фітопрепаратів. З точкизору страхової медицини така терапія є нетрадиційною і ефект від їїзастосування спірне.

Медичнестрахування в США має ще одну особливість. Існує певний кредитдовіри лікарських препаратів, що призначаються лікарем. Але якщо результат від їхзастосування недостатньо і захворювання повільно, але неухильно прогресує,Наступного єдино правильний етап лікування для клієнтів страхової компанії -не призначення ліків, а хірургічне лікування. США займають перше місце покількості операцій аортокоронарного шунтування (23, с. 68).

Одинз основних принципів медичного страхування - висока ефективністьмедичної допомоги. Що стосується витрат на лікування, то страхова компаніяпокриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способулікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартістьоперації на серці дуже висока, але менше вартості лікарських препаратів,які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативноїтерапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нестивеликі витрати, але один раз.

Американцівідрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страховікомпанії огороджують своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, зінший - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки безрекомендації фахівця.

Щостосується добровільного медичного страхування в європейських країнах, то тутв більшості випадків ДМС посилено розвивається як додаток додержавному фінансуванню медицини, розширюючи спектрлікувально-профілактичних послуг і фінансові можливості охорони здоров'я.Наприклад, в маленькому Ізраїлі, що славиться високим рівнем медичногообслуговування, в системі ДМС діють більше 70 фірм (включаючи іноземні), притому, що половину всього цього ринку контролюють чотири найбільш великістрахові компанії. Системою ДМС охоплена майже п'ята частина ізраїльтян, якікористуються послугами, не включеними в базові програми обов'язкових страховихфондів, у тому числі - сестринським і патронажним відходом (в основному для літніхлюдей). Держкомісія з аналізу охорони здоров'я в Ізраїлі вважає, що роль ДМСв подальшому буде неухильно зростати. Аналогічні тенденції спостерігаються і в Росіїв цілому, і в нашому регіоні, де діє мережа великих страхових компаній (17,с. 46).

ВНімеччини альтернативою (і доповненням) обов'язкового медичного страхуванняє добровільне (приватне) медичне страхування, яке поширюється нагромадян, які в силу високих доходів або професійної діяльності непідлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, якімають кошти і бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковомумедичному страхуванню допомогу. Існування в країні двох різних формстрахування на випадок хвороби є позитивним чинником, стимулюючим конкуренціюна ринку медичних послуг, що створює умови для більш ефективного ідинамічного розвитку існуючої в Німеччині системи охорони здоров'я, поліпшенняпропонованих послуг та інноваційної активності. Основним чинником, що визначаєвідмінність між системами обов'язкового і приватного медичного страхування,є дохід, розмір якого, що перевищує межу обов'язкового медичногострахування (сьогодні це 40,034 євро в рік), є причиною звернення допослуг системи приватного медичного страхування. Як правило, учасникамицієї системи стають підприємці або представники вільних професій,а також особи найманої праці, доходи яких перевищують встановлену закономкордон. Разом з тим добровільне (приватне) медичне страхування означаєтакож і можливість отримання додаткової медичної допомоги понад передбаченусистемою обов'язкового страхування, що актуально для всіх категорій населення.Це важливо у випадку..., якщо застрахований в ОМС бажає отримати більш розширенийкомплект медичних послуг. За статистичними даними, близько 15% населеннязастраховані в системі добровільного медичного страхування, 80% - в системіОМС, 3% з яких одночасно користуються додатковими послугами з програмДМС (41).

Ввідміну від обов'язкового добровільне медичне страхування пропонуєбільший обсяг медичних послуг. Наприклад, в рамках ДМС існує вільнийвибір стаціонару, а також поліпшені умови перебування в ньому, послуги особистоголікаря, відшкодування до 100% витрат, пов'язаних із стаціонарним лікуванням (в ОМС,як правило, частина витрат відшкодовується пацієнтом). У порівнянні з ОМС, вякому розмір внесків не залежить від ступеня ймовірності настання страховоговипадку, внески в системі добровільного медичного страхування формуються зурахуванням індивідуального ризику. Приватні страхові компанії використовують для цьоговелика кількість різних регіональних і професійних тарифів. Оскількизначний вплив на розмір страхових внесків надають вікові характеристики,найбільш вигідними ставки в ДМС є для людей молодого віку. Слідвідзначити, що в останні роки обсяг витрат населення Німеччини в добровільномумедичне страхування постійно збільшується в середньому на 5%. Істотнимвідмінністю від системи ОМС є те, що для кожної вікової групизастрахованих в ДМС існує власне фінансування своїх видатків. В умовахзагального ускладнення демографічної ситуації у всіх європейських країнах(Збільшення числа пенсіонерів по відношенню до працюючої частини населення) такасистема формування страхових внесків не залежить від цієї тенденції і вперспективі ДМС може бути одним із способів уникнути накопичуютьсяфінансових ускладнень в системі обов'язкового медичного страхування (14, с.82).

ВЯк відмітних особливостей добровільного медичного страхуванняможна назвати і більш високі розміри допомоги по хвороби (вони страхуютьсяокремо), відшкодування витрат на курортне лікування, можливість отриманняповної медичної допомоги за кордоном (оскільки не потрібно укладення доосновним додаткового договору страхування), а також звільнення від сплативнесків у разі незвернення за медичною допомогою протягом від 1 до 6 місяців(ОМС такої послуги не передбачає). Перевагою добровільного медичногострахування є також те, що застрахований може в широких межахсамостійно вибирати бажаний їм обсяг медичної допомоги та послуг, а такожїх комбінації. Вибір того чи іншого комплекту медичних послуг залежить від страховоїпрограми (30, с. 43).

Ввідміну від обов'язкового в системі приватного медичного страхування висновокстрахового договору відбувається виключно на добровільній основі, змістякого (обсяг і якість медичних послуг) обумовлюється сторонами. Якщо воснові ОМС лежить принцип солідарності, то функціонування системи приватногомедичного страхування грунтується на принципі еквівалентного відшкодуваннявитрат, згідно з яким розмір внесків у страховий фонд відповідаєобговореному в договорі обсягом наданих послуг, страховому ризику, а такожзалежить від віку, статі, стану здоров'я та інших умов, що визначаютьрозмір страховки і суми виплачуваних внесків. На відміну від ОМС в системіприватного страхування страхуються, отримуючи медичне обслуговування, зобов'язанийоплатити його сам, після чого, висунувши сплачений рахунок страхової компанії,може отримати відповідну компенсацію витрат на лікування згіднодоговором страхування. Виняток існує для оплати лікування в стаціонарі,витрати на яке можуть виявитися обтяжливими для пацієнта. За наявностідомовленості між страховою компанією та застрахованим ці розрахунки можутьбути оплачені без участі останнього.

Ввідміну від ОМС в системі добровільного медичного страхування страховіустанови, що здійснюють страхування по хворобі, не зв'язані договірнимивідносинами з іншими учасниками системи охорони здоров'я (лікарями, спілкамилікарів, аптеками, лікарнями та ін.) Оплату половини страхових внесків бере насебе роботодавець, але лише в тому випадку, якщо їх загальний розмір не перевищуєобсягу страховки в рамках обов'язкового медичного страхування. Страхування вДМС для таких категорій населення, як безробітні (якщо вони були ранішезастраховані в ДМС) і студенти, відрізняється від загального порядку. Справа в тому, щочасткове фінансування їх участі бере на себе відповіднедержавна установа (33, с. 49).

Якщов ОМС існує можливість безкоштовного страхування всіх членів сім'ї приневеликому сукупному доході, то в системі ДМС така можливість відсутня,тому незалежно від рівня доходів усі члени родини змушені укладатиокремі договори медичного страхування.

Страховікомпанії, що працюють на ринку приватного медичного страхування,безпосередньо не обмежують обсяг медичної допомоги.Застрахований повинен сам стежити за тим, щоб необхідні йому медичніпослуги покривалися об'ємом страхування за договором, а значить, самостійновирішувати, яка форма лікування або обстеження йому більше підходить. В цілому, ввідміну від ОМС, добровільне медичне страхування пропонує більш високуступінь самостійності пацієнта і одночасно велику його відповідальність.Як і в обов'язковому медичному страхуванні, в системі приватного медичногострахування держава законодавчо встановлює принципи йогофункціонування і стандарти, а також здійснює контроль за йогодіяльністю.

Такимчином, діюча в Німеччині система добровільного медичного страхування,виконуючи ті ж функції, що і ОМС, є як альтернативою, так іістотним доповненням обов'язкового медичного страхування. Маючи різнуорганізацію і принципи роботи, кожна з систем разом з тим спрямована навирішення однієї задачі - надання доступної, висококваліфікованої медичноїдопомоги всьому населенню країни, що могло б стати позитивним прикладомреалізації та існування ефективної системи медичного страхування в умовахструктурної перебудови економіки та соціальної сфери Росії.

Висновкипо Главі I

1.Страховесправа - важливий економічний інститут, який існував у різнихекономічних формаціях, один з розвиваються видів бізнесу. Страхуванняпокликане задовольнити насущну і фундаментальну потребу людини -потреба безпеки.

2.Добровільнемедичне страхування здійснюється на основі програм добровільногомедичного страхування і забезпечує громадянам отримання додатковихмедичних та інших послуг понад встановлених програм обов'язковогомедичного страхування. ДМС здійснюється на основі договору міжстрахувальником і страховиком. В якості суб'єктів ДМС виступають: громадянин, страхувальник,страхова медична організація, медичний заклад.

3.Об'єктомдобровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний звитратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку.Страховим ризиком є вЂ‹вЂ‹певна подія, на випадок настанняякої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страховогоризику, повинно мати ознаками ймовірності та випадковості його настання.

4.Добровільнемедичне страхування в Росії одержало право на існування лише в 1991році, з набуттям чинності Закону "Про медичне страхування громадян уРРФСР ". Мета такого страхування - згладити можливі фінансові втратизастрахованого, понесені ним внаслідок ушкодження здоров'я. Об'єктомстрахування виступали в даному випадку майнові інтереси застрахованогоособи.

5.Діючийв даний час закон РФ "Про медичне страхування громадян у РосійськійФедерації "в якості об'єкта ДМС визначає ризик, пов'язаний з витратамина надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку. При цьомудобровільне медичне страхування "забезпечує громадянам отриманнядодаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлених програмамиобов'язкового страхування ".

6.Найбільшрозвинена система ДМС в США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-іроки. Всього в США сьогодні медичним страхуванням займається більше півторатисяч компаній. У США медичне страхування добровільне і майже повністюздійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найбільшрозповсюджений вид страхування за місцем р...оботи. Один з основних принципівмедичного страхування - висока ефективність медичної допомоги.

7.Вбільшості європейських країн ДМС посилено розвивається як додаток додержавному фінансуванню медицини, розширюючи спектрлікувально-профілактичних послуг і фінансові можливості охорони здоров'я. ВІзраїлі в системі ДМС діють більше 70 фірм, системою ДМС охоплена майжеп'ята частина ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними в базовіпрограми обов'язкових страхових фондів, у тому числі - сестринським і патронажнимвідходом.

8.ВНімеччини добровільне (приватне) медичне страхування поширюється нагромадян, які в силу високих доходів або професійної діяльності непідлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, які

ГЛАВАII. ПРАКТИЧНІ АСПЕКТИ досліджуванихПРОБЛЕМИ

Вважається,Для цього

Сьогодні

При

Серед

1.ЯкКрім

3.В

Фахівці

Російський

Темпипоказників.В

Ще

ВПри

Зякого-небудь захворювання.с.

Причини,

-У відношенні

Як

Розглянемо

Діяльність

До

Багаторічний

В·

В·проведеннядослідження;

В·профілактичні

-за межами Краснодарського краю.

Вартістьстрахового поліса ДМС визначається вибраним клієнтом самостійно набороммедичних послуг, а також переліком медичних установ, на базі яких ціпослуги будуть надаватися.

Сьогоднідобровільне медичне страхування - один з найбільш затребуваних видів страховоїзахисту в Росії. Свідчення цьому - темпи зростання галузі, які складаютьблизько 20% протягом вже декількох років. Зокрема, за підсумками 2008 рокузагальний обсяг внесків, зібраних по ДМС російськими страховиками, досяг 45,7млрд руб. Сукупний обсяг виплат за підсумками 2008 року склав 35,3 млрд. руб(42).

Одназ основних передумов активного розвитку ДМС - плачевний стандержавної, формально безкоштовної медицини, фінансування якоїздійснюється через систему обов'язкового медичного страхування. На думкубільшості фахівців, існуюча система фінансування охорони здоров'явже давно довела свою неспроможність, а основні принципи ОМС так і незаробили. Як і раніше громадяни не можуть вибрати страхову компанію і медичнеустанова, в якій вони хотіли б отримувати медичну допомогу, дієподіл застрахованих за територіальною ознакою, а про захист їх правніхто і не згадує. Тому не дивно, що люди, охочі отримуватиякісну медичну допомогу і мають для цього хоча б мінімальніможливості, воліють платні послуги. Один з поширених варіантівотримання платної медичної допомоги - безпосередня оплата лікування за фактомнадання послуг. Однак добровільне медичне страхування більш вигідно зарахунок ризикової складової, що дозволяє уникнути непередбачених витрат, і,що настільки ж важливо, завдяки контролю якості лікування та обсягу наданихпослуг з боку страхової компанії (48). Слід також зазначити, що державаостаннім часом приділяє серйозну увагу вдосконаленню системиохорони здоров'я - національний проект "Здоров'я" оголошений у якостіодного з пріоритетних напрямів розвитку країни на найближчу перспективу. Алевиникає питання, якою мірою його реалізація торкнеться ринковий механізмфінансування галузі - добровільне медичне страхування.

Досвідрозвинених країн доводить, що саме добровільне медичне страхування -найбільш ефективний механізм фінансування медицини. Тим не менш, розвитокДМС в нашій країні, незважаючи на великий потенціал його затребуваності,наштовхується на перешкоди. Найважливішим стримуючим фактором є низькідоходи значної частини населення і запізнювання формування середньогокласу, що призводять до дефіциту масового попиту на комерційне медичнестрахування. Можливим варіантом вирішення даної проблеми в перспективі могли бстати субсидії держави малозабезпеченим громадянам для використання ними програмДМС. У такому випадку страхові компанії могли б стати потужним інструментомфінансування охорони здоров'я за рахунок створення власної інфраструктури абоінвестицій в існуючі лікувальні установи. Часто розвитку ДМС перешкоджаютьі самі лікувальні установи. Низька конкуренція на ринку призводить до зростання цін намедичне обслуговування, при цьому медичних установ, здатних повноціннообслуговувати такого роду програми, постійно не вистачає. У багатьох, навітьвеликих, містах існують лише кілька лікарень або поліклінік, з якими страховикимогли б працювати. Важливою проблемою залишається і поширеність "сірої"медицини, яка перешкоджає підвищенню культури отримання платних медичнихпослуг. Нарешті, обмежує масштаби співпраці страхових компаній талікувальних установ і конфлікт інтересів, пов'язаний із прагненням медиківзавищити вартість та кількість наданих послуг. Страховики відзначають, щомедичні установи іноді підвищують ціни декілька разів на рік, через щострахові компанії змушені брати на себе додаткові витрати, так якдоговори зі страхувальниками укладаються без урахування підвищення цін. При цьому, засвідченням багатьох страховиків, якість лікування не поліпшується, а інодінавіть, навпаки, спостерігається явний регрес. Більш того, бажаючих застрахуватисяпо ДМС стало так багато, що ряд клінік відмовляється працювати із страховимикомпаніями, воліючи здійснювати розрахунки з пацієнтами безпосередньо, вважаючи,мабуть, контроль з боку страховиків надто обтяжливим. Найбільшкритичний серед факторів, що гальмують розвиток ринку добровільного медичногострахування - фактор легітимності, іншими словами, проблеми з податковимзаконодавством у цій сфері. За законом відрахування на ДМС, які можнавідносити на собівартість, не повинні перевищувати 3% від фонду оплати праціпідприємства. При цьому в соціальних пакетах великих закордонних компаній до 40%витрат на персонал ставиться до непрямих грошових виплат, що включають імедичне страхування, і пенсійний план, і страхування життя.

2.2Хід та результати емпіричного дослідження

Рішеннячисленних проблем, що накопичилися у сфері охорони здоров'я за роки реформ,вимагає проведення виваженої і соціально відповідальної політики. Одним зключових напрямків політики у сфері охорони здоров'я є вдосконаленнясистеми медичного страхування, що вимагає зміцнення фінансової базимедичного страхування, у тому числі за рахунок залучення необхіднихфінансових ресурсів з приватного сектора. Акцент у реформуванні системиохорони здоров'я на розвиток медичного страхування більшість фахівціввважає цілком обгрунтованим, причому важлива роль відводиться розвитку системидобровільного медичного страхування.

Створеннясистеми (ДМС) викликано не лише об'єктивними, але і суб'єктивними причинами. ВЗокрема, в державі на основі ОМС проводиться фінансування лише тихзаходів з охорони здоров'я громадян, які вважаються важливими для всьогосуспільства. Залишилася незадоволеною частину потреб громадян у забезпеченнінеобхідного стану здоров'я пропонується реалізувати через систему ДМС, наоснові ринкового механізму. При цьому ДМС в даний час розглядається якодин з важливих джерел фінансового забезпечення існуючої моделі охорони здоров'я.

Закономірнимпитання: наскільки відомі можливості добровільного медичного страхуваннянаселенню, і як вони використовуються? У цьому зв'язку ми поставили перед собою мету:визначити ступінь поінформованості населення міста Магнітогорська пропропонованих в рамках ДМС програмах. Для збору первинної інформації з даноїпроблемі був використаний анкетне опитування. У ньому взяли участь 98 осіб, втому числі 19 керівників підприємств різних форм власності. В ходідослідження використана квотна вибірка.

Опитуванняпоказав, що практично третина (31%) фізичних осіб не знають про існуваннясистеми добровільного медичного страхування. Відзначимо, що при оцінці відповідівраховувався не факт простого знання про систему ДМС ("щось чув ..."),а здатність респондента описати призначення даної системи і її функції.

Середфізичних осіб в...исоку обізнаність про систему ДМС (84% опитаних) показалипредставники двох вікових груп: 35-45 та 45-55 років. Даний показникпояснюється просто: саме в цих вікових групах об'єктивно зростаєінтерес до проблем здоров'я, відповідно зростає інтерес до інформації проможливостях їх вирішення. Звичайно, хороший показник обізнаності про системуДМС має населення у віці понад 55 років, що, в першу чергу, пояснюєтьсязростанням проблем зі здоров'ям.

Цілкомприродно, що юридичні особи виявляються більш обізнаними в питанняхдобровільного медичного страхування. По-перше, підвищена поінформованістьпов'язана з тим, що представлене в цій групі населення в силу свогосоціально-економічного статусу відрізняються підвищеною активністю іцілеспрямованою роботою з інформаційними потоками. Вони володіють інформацією просистемі ДМС ще з однієї важливої вЂ‹вЂ‹причини: використання програм ДМС в рукахменеджера є ефективним чинником, що сприяє мотивації працівниківпідприємства. Крім того, володіючи більш високим рівнем доходів, юридичніособи мають більше можливості використовувати програми ДМС. Нарешті, юридичніособи представлені, в основному, двома зазначеними вище віковими групами, яківідрізняються підвищеним рівнем обізнаності.

Зурахуванням вищевикладеного, викликає певне занепокоєння той факт, що 12%керівників підприємств нічого не знають про систему ДМС. У їх числі -керівники невеликих підприємств, представлені першої вікової групою,як правило, не мають вищої освіти. Дана група керівників повиннастати предметом підвищеної уваги з боку страхових компаній, оскількиявляє собою резерв зростання ринку клієнтів.

Опитуванняпоказав, що 36% фізичних осіб користувалися програмами ДМС за наступниминапрямками: лікування в стаціонарі, обслуговування в поліклініці, спостереження уособистого лікаря і т.д. Як правило, респонденти відзначали, що набувалипрограми ДМС в разі проблем зі здоров'ям (79%). Цікаво відзначити, що 42%керівників підприємств ніколи не набували програм ДМС для своїхпрацівників. При цьому 44% керівників заявили, що поки не бачать в цьомунеобхідності.

ТимПроте, майже половина (52%) з числа керівників, які не набувалипрограм ДМС для своїх працівників, заявили про своє бажання зробити це в недалекомучасу. Для використання резервів зростання ринку продуктів ДМС, страховимкомпаніям необхідно, перш за все, досліджувати спонукальні стимулипридбання продуктів ДМС. Що стосується бажання фізичних осіб придбатипрограми ДМС, то з 46 чоловік, які не мали раніше досвіду користування подібнимипослугами, його виявили 20 осіб (44%). Інші не висловили такоїготовності.

Основнимперевагою системи ДМС (в порівнянні з системою ОМС), на думку фізичнихосіб, є більш якісне медичне обслуговування (31%). Крім того,споживачі в якості переваг вказують також більш уважне ставленняперсоналу (22%), економія матеріальних витрат (17%), своєчасність наданнямедичних послуг (13%) і надання юридичного захисту (9%). Звертає насебе увагу, що далеко не всі респонденти відзначали такі переваги системиДМС, як широкий спектр медичних послуг (5%) і економія часу і сил (3%).

Опитуванняпоказав, що керівники підприємств найчастіше купують програми добровільногомедичного страхування в цілях підвищення мотивації працівників довисокопродуктивної праці (54%), підвищення престижності робочого місця, атакож для оптимізації оподаткування (48%). Крім того, керівники відзначилинаступні переваги використання програм ДМС: зниження втрат робочогочасу (38%), збільшення продуктивності праці працівників (29%),поліпшення іміджу компанії (17%), і соціально-психологічного клімату (16%).Звідси випливає висновок про те, що керівники чітко бачать переваги ДМС ірозцінюють результати страхування працівників як фактор, що сприяєпідвищенню ефективності функціонування підприємств. Разом з тим,керівники підприємств у своїй масі відзначали нерозвиненість системидобровільного медичного страхування.

Щостосується населення, то, на думку фізичних осіб, великим недоліком системи добровільногомедичного страхування є висока вартість пропонованих послуг,що робить їх недоступними для більшої маси респондентів.

Поширенняіндивідуальних полісів добровільного медичного страхування серед приватнихосіб, перш за все, залежить від рівня страхової культури споживачів. Разом зпідвищенням рівня загального проникнення страхових послуг буде збільшуватися ічастка населення, що має поліс ДМС, і, отже, буде рости ринок ДМС вцілому. Тому страховим компаніям, зацікавленим у розвитку продажів ДМС,сьогодні є, над чим замислитися.

2.3Перспективи розвитку добровільного медичного страхування

Розвитокринку вимагає також позитивних ініціатив з боку законодавчої влади іорганів нагляду, кваліфікованих і відчутних маркетингових зусиль, у тому числірозробки ефективних механізмів продажів ДМС з боку страхових компаній.

Опитуванняпоказав, що невисока інформованість клієнтів про всі переваги ДМСнегативно позначається на мотивації придбання програм ДМС. Страховимкомпаніям необхідно використовувати принципи маркетингу для організації роботисеред потенційних клієнтів, включаючи як фізичних осіб, так і керівниківпідприємств з тим, щоб вони усвідомили для себе всі переваги, які даєДМС. Крім того, потрібно вивчати особливості формування потреб вмедичному обслуговуванні в кожному конкретному регіоні. Потрібен систематичний ібезперервний аналіз потреб і запитів ключових споживчих груп(Індивідів і організацій).

Проведененами дослідження показало наявність у страхових компаній істотнихможливостей по залученню клієнтів.

Так,поряд з мешканцями прилеглих областей, жителі Челябінської області такожвипробували наслідки Чорнобильської катастрофи. Велика кількість жителівобласті були зайняті на роботах з ліквідації наслідків аварії. У цьому зв'язку убільшості з них відзначаються зміни в щитовидній залозі і системнийостеопороз. Отже, даному контингенту можна запропонувати окреміпрограми ДМС, що припускають наявність в медичному центрі, приміром, такого обладнання,як комп'ютерний томограф.

Змаркетингової точки зору покупцеві не потрібен продукт як такий, йомунеобхідне рішення виниклих проблем зі здоров'ям. Найбільш ефективно ціпроблеми можуть бути вирішені в комплексних медичних центрах, де є лікарівсіх спеціальностей і власна аптека з арсеналом нових сучаснихфармацевтичних препаратів, можуть бути проведені всі види обстежень,аналізів, обов'язкове лікування, запропоновані психологічна допомога і лікувальнафізкультура. Саме на цій основі повинна вирішуватися в цілому проблема здоров'я.

Длябільш ефективного обслуговування вибраних груп можна запропонувати два види маркетинговихзусиль. Для страхових компаній, що працюють на ринку ДМС, можна запропонуватинаступні маркетингові зусилля:

-просування відмітних якостей товару - створення нових страхових продуктів -програма "Педіатр", "Ведення вагітності та пологах","Особистий кардіолог" та ін

-введення індивідуальних полісів добровільного медичного страхування длятакого перспективного сегмента, яким є переселенці, які не маютьполісів обов'язкового медичного страхування.

Безсумнівнийзбиток добровільному медичному страхуванню завдає неадекватна ціноваполітика лікувально-профілактичних установ. Причому населенню частопропонується платити за послуги, вже оплачені з фонду ОМС. Подібна практика- Не виняток, вона характерна і для інших регіонів країни.

Однеіз проявів ринкової орієнтації - відкриття приватними страховими компаніямивласних клінік. Розвиток в них відносин зі споживачами (пацієнтами)є завданням усіх членів організації, а не тільки відділу продажів страховихпродуктів. З метою підвищення якості медичного обслуговування та підвищенняприбутку, одержуваної страховими компаніями, необхідно розвинути мережу своїхмедичних центрів з новітньої матеріально-технічною базою, здатниминадавати допомогу за принципом "прикріплення" у тому числі ізастрахованим - фізичним особам.

Підхіддо товару (послуги) як до вирішен...ня проблеми впливає на всі складові маркетингуі, особливо, на таку складову, як дистрибуція: зручний, легкий доступ дорішенням - введення попереднім записом за телефоном у зручний для клієнтачас, робота медичних представників, виділення окремих закріплених лікарів.

Слідтакож зазначити, що різні маркетингові дослідження показують, що пооб'єктивних причин в країні нинішні спроби комерціалізації медицини ведутьдо двох неминучим результатами:

-по-перше, до прискореного формування лікарсько-промислового комплексу Росіїзі своїми особливими, багато в чому не збігаються з інтересами більшостінаселення, цілями;

-по-друге, гальмуванню освоєння соціально ефективних медичних технологій(Дешевих і ефективних систем профілактики і превентивної терапії).

Світовоїі радянський досвід показує, що найкращий вихід з даної ситуації -безкоштовна медицина. Багато держав (Швеція, Великобританія та інші) йдутьпо зазначеному шляху, або ж вважають його більш ефективним. Наприклад, у Франціїв ході передвиборної кампанії окремі претенденти на пост глави державиобіцяють перейти до безкоштовної медицини. У нашій країні піти від комерціалізаціїсфери медичного обслуговування населення в сформованих умовах практичнонеможливо. Тому необхідно шукати вихід, який дозволяє максимально пом'якшитизазначені негативні наслідки.

По-нашомудумку, одним з таких виходів може бути більш глибокий поділ повноваженьміж системами соціального та комерційного медичного страхування, а такожцілеспрямоване стимулювання розвитку обох лікувально-страхових комплексів ввідповідності зі специфікою розв'язуваних ними завдань і сегментів обслуговуваного ниминаселення.

Узагальнюючи

перше,

Крім

друге,охорони здоров'я.

третє,На жаль,

четверте,

п'яте,

Багаторічний

Висновкипо Главі II

1.Сьогодні

2.Російський

3.Серед

4.ДляУ ньомумедичного страхування.

5.Основним

7.Длята ін

ВИСНОВОК

Добровільне

Соціально-економічнийЦе

Крім

НаТаке

МайжеМожнакомпанії.

СПИСОКЛІТЕРАТУРИ

1.- 2002.

2.Фінанси. - 2008. - № 2.

3.- 2008. - № 11.

4.І.А.- 2005. - № 4.

5.- 2006. - № 3.

6.- 2005.

7.- 2007. -

8.- № 12. -С.

9.- 2009. - №4.

10.- 2005. - № 8. -

11.- 2008. - № 5.

12.П.П.Фінанси. - 2002.

13.- 2008. - № 7.

14.оваЮ. Обов'язкове медичне страхування - досвід ФРН// Фінанаси. - 2003. - № 8.- С. 82-85;

15.ЛитовкаП.І., Литовка Г.Б., Чебоненко Н.В. Добровільне медичне страхування:правовий режим та перспективи розвитку// Екологія людини. - 2008. - № 4. - С.72-73;

16.ЛуговийА.В. Добровільне медичне страхування працівників: бухгалтерський облік таоподаткування// Нове в бухгалтерському обліку та звітності. - 2006. - № 6. -С. 22-29;

17.Маєв,А. Страхування:незайвий третій// Здоров'я. - 2000. - № 4. - С. 45-46;

18.Маянлаева,Г. І. Оцінка стану і тенденцій розвитку страхування// Фінанси і кредит. -2008. - № 29. - С. 51-58;

19.Морозова,К. О. Організаціяі правове регулювання страхової медицини// Соціальне та пенсійне право. -2008. - № 4. - С. 44;

20.Номоконова,З. П. Історико-правові аспекти розвитку страхування в Росії// Історіядержави і права. - 2010. - № 11. - С. 33-37;

21.ОбуховаТ. Добровільне медичне страхування// Автономні організації: бухгалтерськийоблік та оподаткування. - 2007. - № 4. - С. 39-43;

22.ПанкратовВ. Обов'язкове медичне страхування: від понятійного апарату до правовоїрегламентації// Відомості Верховної Ради. - 2003. - № 10. - С. 61-65;

23.ПовалійА. С. Тенденції розвитку світового ринку страхових послуг// Російськийзовнішньоекономічний вісник. - 2009. - № 1 - С. 64-70;

24.Поліклінікив системі ДМС: дослідження журналу// Трудове право. - 2008. -№ 9. - С. 103-111;

25.Попова,Є. А. Особливостірозвитку особистого страхування в сучасній Росії// Фінанси і кредит. - 2009.- № 46. - С. 85-92;

26.РусецькаЕ. А. Ринок страхування відповідальності в Російській Федерації: аналіз,тенденції та перспективи розвитку// Фінанси і кредит. - 2010. - № 37. - С.39-43;

27.Рибаков,С. І. Вітчизняне страхування в процесі інтеграції в світовий страховий ринок//Фінанси. - 2007. - № 5. - С. 39-42;

28.СелуяновД.М. Договір обов'язкового медичного страхування: цивільно-правовий аспект//Юридична і правова робота у страхуванні. - 2006. - № 2. - С. 45-51;

29.СоловйовА.К. Проблеми розвитку системи державного страхування в умовах перехідноїекономіки// Вісник ПФР. - 2003. - № 1. - С.31-48;

30.СуглобовА.Є. Облік витрат по добровільному медичному страхуванню і по страхуваннюжиття// Консультант бухгалтера. - 2008. - № 2. - С. 41-46;

31.Татевосов,С. Е. Роль соціального страхування в рамках пріоритетного національного проекту"Здоров'я" в цілорічної завантаженості курорту// Туризм: право йекономіка. - 2009. - № 2. - С. 29-30;

32.ТереховаВ.А. Про правила добровільного медичного страхування та обліку відповіднихвитрат// Бухгалтерський облік у видавництві та поліграфії. - 2008. - № 3. - С.53-56;

33.Федорова,Т. А. Медичнестрахування і захист здоров'я населення// Фінанси. - 2008. - № 10. - С. 48-51;

34.Фролова,В. В. Перспективи розвитку страхування життя в Південному федеральному окрузі//Фінанси і кредит. - 2009. - № 2. - С. 71-77;

35.ЧетиркинаЄ. Медичне страхування на Заході і в Росії// Світова економіка іміжнародні відносини. - 2008. - № 12. - С. 30-34;

36.ЯрошенкоГ. Медичне страхування: "добровільні" проблеми// Практичнабухгалтерія. - 2007. - № 9. - С. 19-24;

37..edeyvada.ru

38..iet.ru

39..library.by

40..medvestnik.ru

41..rosmedstrah.ru

42..minzdrav-rf.ru

43..znay.ru

44..sochi-garant.ru

45..dms-exchange.ru

46..insur-info.ru

47..forinsurer.com

48..straxconsult.ru

49..prostomatology.ru

50..neva-strahovanie.ru

51..astrametall.ru

52..ingos.ru

53..vsk.ru

ДОДАТОК

Анкета

Шановнийреспондент!

ПросимоВас прийняти участь в нашому дослідженні, метою якого є визначенняступеня поінформованості населення міста Магнітогорська про пропоновані в рамкахДМС програмах.

Нижченаведено перелік питань, на які Вам пропонується відповісти. Виберіть варіантвідповіді, що відображає Вашу думку. Якщо серед запропонованих варіантів відсутняваріант, що співпадає з Вашою точкою зору, напишіть свою відповідь у спеціальнійрядку. Дослідження є анонімним, відповіді будуть використані в узагальненомувигляді в наукових цілях.

Заздалегідьдякуємо!

1.КористувалисяВи коли-небудь послугами страхових компаній?

а)да, користувався;

б)ні, не користувався;

в)ні, але збираюся скористатися;

г)інше ________________________________

2.ЗнаєтеЧи Ви про існування системи добровільного медичного страхування?

а)да, знаю;

б)ні, не знаю (переходьте до питання № 6);

в)важко відповісти.

3.ЗаВашу думку, добровільне медичне страхування - це ...

4.КористувалисяВи коли-небудь програмами ДМС?

а)да, користувався;

б)ні, не користувався (переходьте до питання № 6)

5.Якимипрограмами ДМС Ви користувалися?

а)обслуговування в поліклініці;

б)лікування в стаціонарі;

в)спостереження у особистого лікаря;

г)інше ______________________________

6.ЯкВи вважаєте, чи затребувані програми ДМС в нашому місті?

а)да, затребувані;

б)ні, не затребувані;

в)важко відповісти;

7.ЯкВи вважаєте, чи є необхідність в існуванні добровільного медичногострахування?

а)да;

б)немає;

в)важко відповісти;

8.ПлануєтеВи скористатися незабаром програмами ДМС?

а)да, планую;

б)ні, не планую;

в)інше _______________________________

9.ДоситьЧи, на Вашу думку, розвинена сист...ема ДМС в нашому місті?

а)да, досить розвинена;

б)ні, недостатньо розвинена;

в)важко відповісти;

10.Вчому переваги ДМС у порівнянні із системою обов'язкового медичного

страхування?(Можливі кілька відповідей)

а)широкий спектр медичних послуг;

б)економія часу і сил;

в)більш якісне медичне обслуговування;

г)більш уважне ставлення персоналу;

д)економія матеріальних витрат;

е)своєчасність надання медичних послуг;

ж)надання юридичного захисту;

з)інше __________________________________

11.Зякою метою роботодавці (юридичні особи) використовують програми ДМС для

своїхпрацівників?

а)підвищення мотивації працівників до високопродуктивної праці;

б)підвищення престижності робочого місця;

в)зниження втрат робочого часу;

г)поліпшення соціально-психологічного клімату;

д)збільшення продуктивності праці працівників;

е)поліпшення іміджу компанії;

ж)інше _________________________________

12.Якінедоліки, на Вашу часу, є у системи ДМС?

Вашстать: а) чоловіча; б) жіночий.

Вашвік: а) 18-25 років; б) 26-35 років; в) 36-45 років; г) 46-55 років; д) 56 років істарше.

Вашсоціально-економічний статус: а) фізична особа; б) юридична особа.

Спасибізаучасть!

Вернуться назад