Контрольна робота
за курсом В«Банківське правоВ»
по темі:
Співвідношення договору банківського рахунку та банківського вкладу
Зміст
1. Співвідношення договору банківського рахунку та банківського внеску
Завдання № 1
Задача № 2
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ І ЛІТЕРАТУРИ
1. Співвідношення договору банківського рахунку та банківського вкладу
За договором рахунки банк зобов'язується приймати і зараховувати вступники на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта та проведення інших операцій за рахунком.
Договір банківського рахунку - Консенсуальної, двосторонній і оплатний, якщо в договорі прямо не встановлено інше, тобто його безоплатність.
Правова природа договору банківського рахунку завжди викликала дискусії в юридичній літературі. Були висловлені думки про те, що банківський рахунок являє собою різновид договору позики, іррегулярні зберігання, вид договору, що містить елементи позики і зберігання, самостійний вид договору. Однак договір банківського рахунку не можна розглядати як різновид договору зберігання. В якій би формі гроші ні передавалися банку, вони або втрачають свій матеріальний характер, або взагалі його не мають. На банківському рахунку можуть існувати тільки безготівкові грошові кошти, які являють собою зобов'язальні права. У зв'язку з цим в предметі договору банківського рахунку безготівкові грошові кошти займають провідне місце.
Договір банківського рахунку необхідно розглядати в якості самостійного виду цивільно-правового договору, оскільки він має особливу предметну визначеність, суб'єктний склад, який визначається цими факторами спеціальний коло обов'язків банку [1].
Суб'єктами договору банківського рахунку є банк або небанківська кредитна організація при наявності у них ліцензії на здійснення цього виду банківських операцій (ст. 1 Закону про банки і банківську діяльність, п. 4 ст. 845 ЦК) і клієнт. Отже, в договорі банківського рахунку на стороні услугодателя виступає спеціальний суб'єкт. Таке становище пояснюється тим, що згідно зі ст. 5 Закону про банки і банківської діяльності відкриття і ведення банківських рахунків, а також здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку відноситься до банківських операцій, які вправі здійснювати тільки кредитні організації, що відповідають вимогам спеціального банківського законодавства. Право здійснювати банківські операції пов'язане з встановленням як спеціальної правоздатності кредитних організацій, так і системи адміністративно-правових заходів, спрямованих на регулювання і здійснення контрольно-наглядової діяльності з боку Центрального банку РФ.
Клієнтом за даним договором може бути будь-яка фізична або юридична особа, однак умови договору будуть визначатися режимом відповідного рахунку. Таке положення пов'язано з тим, що банк або небанківська кредитна організація, здійснюючи дану банківську операцію, повинні виконати дії, передбачені для рахунків певного виду законом і встановленими згідно з ним банківськими правилами. Крім того, вони зобов'язані керуватися застосовуваними в банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором не передбачено інше [2].
Згідно загальним правилам про формі угод договір банківського рахунку повинен укладатися у простій письмовій формі. Договір банківського рахунку не може існувати в усній формі.
Згідно з п. 1 ст. 846 ГК при укладанні договору банківського рахунку клієнтові або зазначеній ним особі відкривається рахунок у банку на умовах, погоджених сторонами. Згідно з п. 2.1 Інструкції Держбанку СРСР від 30 жовтня 1986 р. № 28 В«Про розрахункових, поточних і бюджетних рахунках Держбанку СРСРВ» [3] для оформлення відкриття розрахункових, поточних та бюджетних рахунків в банк подається заява на відкриття рахунку спеціально встановленої форми, яка підписується керівником, головним бухгалтером власника рахунку, та інші документи. Рахунок відкривається по дозвільної написи про його відкриття на заяві клієнта, проставляється виконавчим органом банку.
Розірвання договору банківського рахунку може здійснюватися як за загальними правилами, так і в особливому порядку. Спеціальні правила передбачені у ст. 859 ЦК для розірвання договору банківського рахунку. Клієнту надається право односторонньої і безмотивного даного договору в будь-який час [4]. У цьому випадку грошове зобов'язання банку включає як залишок коштів на рахунку, так і суми, списані за платіжними дорученнями з рахунку клієнта, але не перераховані з кореспондентського рахунки банку.
Для одностороннього розірвання договору клієнтом необхідно напрямок банку заяви в письмовій формі. При цьому не вимагається дотримання будь-яких спеціальних правил по його оформленню.
Розірвання договору банківського рахунку дає сторонам право у відповідності зі ст. 410 ЦК застосувати залік вимог клієнта до банку про повернення залишку грошових коштів та вимог банку до клієнта про повернення кредиту та виконанні інших грошових зобов'язань, строк виконання яких настав.
Основним обов'язком банку тут є прийом і зарахування вступників на рахунок, відкритий клієнтові, грошових коштів, а також виконання його розпоряджень про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Це означає, що типовими діями банку за даним договором є прийом і зарахування вступників на рахунок клієнта коштів, а також виконання розпоряджень власника рахунку про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка.
Здійснюючи виконання розпоряджень клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком, банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд.
Банк зобов'язаний інформувати клієнта про стан його рахунку та виконуваних по ньому операціях. Така інформація повинна передаватися клієнту в порядку та в строки, передбачені договором, а за умови відповідних умов - у порядку і в строки, які є звичайними для банківської практики надання клієнтам інформації про стан грошових коштів на відповідному рахунку.
Згідно ст. 857 ЦК та ст. 26 Закону про банки і банківську діяльність на банк покладається обов'язок зберегти таємницю банківського рахунку, операцій по ньому і відомостей про клієнта. Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадку і в порядку, передбачених законом. Банківська таємниця являє собою одне з тих нематеріальних благ, які відповідно до п. 2 ст. 150 ГК захищаються цивільно-правовими способами. У зв'язку з цим у разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих йому збитків.
Існує наступні види класифікації банківських рахунків.
В залежності від обсягу розрахункових операцій, які вправі здійснювати клієнт банку, рахунки можна підрозділити на розрахункові, поточні і спеціальні.
В залежності від суб'єктного складу договору рахунки можна поділяти також на клієнтські та міжбанківські.
В залежності від технічних засобів, що оформляють відносини сторін за договором, можна виділити карткові рахунки. Розрахункові, поточні та деякі спеціальні рахунки можуть оформлятися банківськими картами. Розрахунки по рахунках, оформленим банківськими картами, регулюються Положенням про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення р...
