ВИЩИЙ ЮРИДИЧНИЙ КОЛЕДЖ
Курсова робота
по В«Цивільному правуВ»
Тема: В«Договір банківського рахункуВ»
Виконала: Камінська Олеся Сергіївна
Перевірила: Михальова Ольга Миколаївна
Зміст
Введення
Глава 1 Поняття договору банківського рахунку
1.1 Поняття та юридична природа договору банківського рахунку
1.2 Суб'єкти договору банківського рахунку
1.3 Укладення договору банківського рахунку
1.4 Розірвання договору банківського рахунку
Глава 2 Зміст і виконання договору банківського рахунку
2.1 Права та обов'язки сторін договору банківського рахунку
2.2 Списання грошових коштів з банківського рахунку
2.3 Відповідальність банку за договором банківського рахунку
Глава 3 Види договорів банківського рахунку
3.1 Система банківських рахунків
3.2 Договір розрахункового рахунку
3.3 Договір поточного рахунку
3.4 Договори спеціального рахунку
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Актуальність, мета і завдання цієї курсової роботи будуть обумовлені наступними положеннями банківського рахунку. Банківський рахунок - це договір, в силу якого одна сторона (банк) зобов'язується приймати і зараховувати вступники на рахунок, відкритий іншій стороні - клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Майже кожен суб'єкт сучасного підприємницького обороту має банківський рахунок. Дана обставина, а також той факт, що російська банківська система перебуває в процесі становлення, з неминучістю тягне за собою велику практичну значимість правовідносин, пов'язаних з договором банківського рахунку.
Вперше зазначені правовідносини були врегульовані на рівні закону в Основах цивільного законодавства Союзу РСР, припинили свою дію щодо зобов'язального права з прийняттям другої частини Цивільного кодексу Росії. У названому нормативному акті договором банківського рахунку була присвячена всього одна стаття (110). Новий ЦК РФ більш детально підходить до регулювання цих відносин. Глава 45 приділяє їм 16 статей.
Відносна новизна деяких положень закону та чимала специфічність самих правовідносин породжує цілком природні труднощі в застосуванні норм про договір банківського рахунку. Ці проблеми відчувають як власники відповідних рахунків, так і банки. Різне розуміння законодавства не могло не торкнутися правозастосовчої практики в цілому та судової практики зокрема.
Нове цивільне законодавство Росії ввело в обіг поняття публічного договору. Згідно з пунктом 1 статті 426 ГК РФ публічним договором визнається договір, укладений комерційної організацією і встановлює її обов'язки з продажу товарів, виконання робіт або надання послуг, що така організація за характером своєї діяльності повинна здійснювати стосовно кожного, хто до неї звернеться. Нескладно помітити більшу схожість даної норми до пункту 2 статті 846 ГК РФ, який зобов'язує банк укласти договір банківського рахунка з клієнтом, що звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених умовах.
Хотілося б зауважити, що хоча сторони договору банківського рахунку вправі самостійно узгодити умови цієї угоди (пункт 1 статті 846 ГК РФ) в тих випадках, коли комерційним банком на підставі чинного законодавства, банківських правил та на заздалегідь визначених для себе умовах (ціна послуг, відсотки, що нараховуються за грошовими залишками на рахунку, і т.д.) будуть розроблені і оголошені типові форми договору банківського рахунку, банк, відповідно до абзацу 1 пункту 2 статті 846 ГК РФ, зобов'язаний укласти такий договір з будь-яким клієнтом, що звернувся з цією пропозицією, і відкрити рахунок на зазначених умовах.
Порядок вчинення таких правочинів регулюється положеннями про публічному договорі (стаття 426 ЦК України). При цьому відмова банку в ув'язненні договору банківського рахунку може мати місце у випадках, встановлених абзацом 2 пункту 2 статті 846 ГК, тобто коли така відмова викликаний відсутністю у банку можливості прийняти на своє обслуговування, або допускається законом або іншими правовими актами. Відповідно до пункту 1 статті 847 ГК РФ права осіб, здійснюють від імені клієнта розпорядження про перерахування і видачу коштів з рахунки, засвідчуються їм шляхом надання банку передбачених законом документів, встановленими згідно з ним банківськими правилами і договором банківського рахунку.
Питання про предмет договору банківського рахунку до цих пір не можна вважати однозначно з'ясованим. Згідно з п. 1 статті 845 ЦК РФ предметом договору банківського рахунку є послуги, які банк зобов'язується надавати клієнту - послуги з приймання, зарахування, видачі та перерахуванню грошових сум з рахунка та послуги про проведення інших операцій за рахунком. Інакше кажучи, договір банківського рахунку цілком може охоплюватися конструкціями договорів доручення і комісії, в залежності від того, чи буде банк в відносинах з третіми особами (получающими або передавальними грошові суми) діяти від імені клієнта або від власного імені. Однак, враховуючи те, що при здійсненні операцій по банківських рахунках реального переміщення грошових засобів не проводиться, всі вказівки про послуги з їх передачі (видачі, зарахуванню або перерахуванню) отримують своєрідний "образний" характер. Максимум, про що можна говорити, так це про послуги банку з ведення записів на рахунку про грошові суми, внесені клієнтом або на його ім'я третього особою в банк, тобто, про послуги з відкриття та ведення банківського рахунку.
Вносячи кошти в банк і доручаючи "Зарахувати" їх на рахунок особа бажає забезпечити тільки одну єдину свою потребу - можливість у будь-який майбутній момент безперешкодно отримати ці кошти назад для їх використання. Отже, всякий договір банківського рахунку повинен мати своїм предметом повернення (передачу) банком клієнту повсякчас грошових коштів в межах сум, що значаться на рахунку клієнта. Договір банківського рахунку слід визнати підставою виникнення, принаймні, грошового зобов'язання банку - зобов'язання по передачі банком клієнту на першу вимогу останнього грошових коштів. У цій частині договір банківського рахунку тотожний за своїм предмету договору банківського вкладу, укладеним на умовах "до запитання ". Договір банківського рахунку, відповідно до якого право розпорядження коштами, зарахованими на рахунок, обмежено строком, існувати не може, бо таке обмеження прямо суперечить меті договору.
Від договору банківського вкладу до запитання договір банківського рахунку відрізняється метою, заради якої він полягає. Договір банківського рахунку переслідує мету забезпечення можливості клієнта в будь-який момент використовувати грошові кошти в межах сум, що значаться на рахунку. Договір же банківського вкладу має на меті одержання клієнтом (вкладником) частини доходу від використання суми банківського вкладу самим банком. Договір банківського рахунку - це договір про використання грошей клієнтом; договір же банківського вкладу - це договір про використання грошей банком.
Коль скоро цільовим призначенням договору банківського рахунки є забезпечення безперешкодного застосування клієнтом грошей, внесених ним на рахунок, слід укласти, що головною відмінною рисою договору банківського рахунку повинна стати універсальність способів такого використання. Якщо вкладник в договорі банківського вкладу може використовувати суму вкладу тільки попередньо отримавши її (готівкою, або перекладом на рахунок), то клієнт за договором банківського рахунку може використовувати суму, числящуюся на рахунку, як шляхом її зняття з рахунку (отримання готівкою), так і шляхом її переведення на інший рахунок, в тому...
