Автономна некомерційна освітня організація
вищої професійної освіти
ВОРОНЕЗЬКИЙ ЕКОНОМІКО-ПРАВОВИЙ ІНСТИТУТ
СОЦІАЛЬНО-ПРАВОВИЙ ФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА ЦИВІЛЬНОГО І КОНСТИТУЦІЙНОГО ПРАВА
Спеціальність В«ЮриспруденціяВ»
ДИПЛОМНА РОБОТА
Цивільно-правове регулювання іпотечного житлового кредитування
Воронеж
2010
Зміст
Введення
Глава 1. Теоретичні та законодавчі основи інституту іпотеки
1.1 Історія розвитку іпотеки
1.2 Цивільно-правове регулювання іпотеки
Глава 2. Поняття і структура відносин у сфері іпотечного житлового кредитування
2.1 Поняття іпотечного житлового кредитування
2.2 Суб'єкти іпотечного житлового кредитування
2.3 Кредитний договір, що укладається при видачі іпотечних кредитів
Глава 3. Значення іпотечних цінних паперів для розвитку ринку іпотечного житлового кредитування
3.1 Іпотечні цінні папери
3.2 Структура доходів і характеристика іпотечних цінних паперів
Висновок
Бібліографічний список
Введення
Актуальність теми. Завдання забезпечення своїх громадян житлом, доступним за ціною і за способом придбання, донині є для будь-якої держави одним з визначальних чинників його соціальної політики.
На перший погляд в Росії, як ні в якій іншій країні, даним питанню державою приділяється підвищена увага.
Розвиток ринкових відносин в Росії в останні роки привело до звернення до тих правових інститутам, які здатні забезпечити їх ефективне функціонування. Одним з таких інститутів є іпотека.
Інтерес до цієї проблеми обумовлений як відносною новизною інституту іпотеки для правовідносин, що виникають у Росії в сфері підприємництва, так і численними, але поки ще не дозволеними питаннями теоретичного і практичного порядку, які виникають при реалізації прав, що випливають із застави.
Інститут іпотеки - невід'ємна складова частина будь-якої розвиненої системи приватного права. Особливо зростає роль іпотеки тоді, коли стан економіки є незадовільним. У цьому випадку продумана і ефективна іпотечна система може допомогти стабілізувати становище. Іпотека, з одного боку, сприяє зниженню інфляції, тимчасово відтягуючи на себе вільні грошові кошти громадян і підприємств, з іншого боку, допомагає вирішувати соціальні та економічні проблеми.
Світова практика свідчить про те, що навіть у найрозвиненіших країнах держава має можливість забезпечити житлом соціально незахищені категорії громадян тільки в обсязі 15-20% від загальної потреби населення в житло. Це пояснює, чому спроби радянської держави забезпечити безкоштовним житлом все населення країни виявилися абсолютно неспроможними і, в кінцевому рахунку, зазнали краху.
Бібліографічний огляд. Розвиток іпотеки в Росії має свою історію. Першою формою застави, як вважає Г.Ф. Шершеневич, було надання кредитору права користування майном боржника за отриману останнім від кредитора суму грошей, причому "кредитор мав право вимагати платежу боргу, а боржник мав право вимагати повернення майна за умови платежу боргу ". [1] Поряд з цією формою існувала, на думку А.С. Звоницького, і інша, яка полягала в тому, що річ залишалася в руках боржника, а кредитор, замість користування закладеним майном, одержував винагороду за свій капітал у вигляді зростання.
Треба зауважити, що російські вчені 19 століття висловлювали дуже різні думки про шляхи розвитку застави.
Так, Г.Ф. Шершеневич вважав, що подальшим розвитком застави виявляється перетворення володіння і користування при простроченні боржника, в право власності кредитора і розвиток застави було спрямовано на те, щоб замінити це "уявлення про заставу речі, як містить у собі право власності, поданням про заставу, як право на чужу річ, одержати задоволення з цінності його ". [2] Формування законодавчої основи регулювання відносин у Росії в даний час не завершене, тому, дана проблема викликає інтерес і у сучасних дослідників, таких як Гришаєв С., Свит Ю., Смирнов В.В., Лукін З.П., Ломідзе О., Ерделевскій А., Сергєєв А.П.
Найважливішою передумовою розвитку і застосування іпотеки є нормативне регулювання заставних правовідносин. Основними законодавчими актами в цій галузі є: Цивільний Кодекс Російської Федерації; Федеральний Закон В«Про іпотеку (заставі нерухомості)В» від 16 липня 1998 р. № 102-ФЗ; Закон РФ В«Про заставуВ» від 29 травня 1992 р.; Федеральний Закон В«Про державної реєстрації прав на нерухомість і угод з ним В»від 21 липня 1997
Безумовно, прийняття Федерального Закону В«Про іпотеку (заставі нерухомості) В»від 16 липня 1998 р. № 102-ФЗ стало важливим етапом у формуванні законодавства про іпотеку. Оскільки Федеральний Закон В«Про заставуВ», в частині регулювання іпотеки, безнадійно застарів, а більшість норм Цивільного кодексу, що містяться в статтях про заставу, не розраховане на застосування до тих відносинам, предметом яких є нерухоме майно, у тому числі земля і земельні ділянки, поява закону було викликано нагальною потребою.
Мета даної дипломної роботи - дослідити правовий інститут іпотечного житлового кредитування.
Завдання дослідження:
Дати загальну характеристику іпотеки;
Вивчити цивільно-правове регулювання;
Розглянути структуру відносин іпотечного житлового кредитування;
Дати характеристику іпотечних цінних паперах.
Об'єктом дослідження представленої роботи є суспільні відносини, врегульовані нормами законодавства про іпотеку як способі забезпечення зобов'язання, що виникають, змінюються та припиняються у зв'язку з її застосуванням на практиці.
Предметом дослідження є суспільні відносини, що виникають, змінюються, припиняються між учасниками цивільного обороту безпосередньо при здійсненні іпотечного житлового кредитування в Росії в даний час.
Методологічною базою роботи є загальні і спеціально-наукові методи пізнання правозастосовчої діяльності. У числі загальнонаукових методів використовувалися: системний метод, метод порівняльного аналізу, формально-юридичний та загальнологічні прийоми.
В якості загальнологічних методів використовувалися: аналіз, індукція і дедукція. Структурна побудова роботи відповідає поставленим завданням дослідження.
Іпотека виступає не тільки як окреме правовідношення цивільного законодавства, але й складне правове явище. Крім договору про іпотеку в іпотечних відносинах фігурують заставна та додатки до неї, наступна іпотека (перезалог), другий, третій перезалог. Настільки численні варіанти іпотеки вимагають додаткового правового регулювання всіх ситуацій, які можуть виникнути в процесі правозастосування.
Одним з негативних факторів є стійке зростання цін на житло на первинному і вторинному ринках. Будівельні компанії-монополісти щорічно будують комерційне житло до 1 млн. кв. м, отримуючи земельні ділянки та міське замовлення.
Головною причиною тому є відсутність загальноекономічної стабільності в країні, відсутність гарантованих прав на житло, недостатньо ефективно працюючі правова і судова системи.
Криза на американському іпотечному ринку призвів до зростання вартості запозичень на міжнародних ринках капіталу, а також до дефіциту фінансування. Безумовно, це відбилося і на російському фінансовому ринку. Що стосується російського ринку іпотеки, то даний криза викликала суттєве скорочення обсягів іпотечного кредитування та підвищення процентних ставок.
Вітчизняні гравці іпотечного ринку не могли не відреагувати на сформовану ситуацію, все-таки, російський ринок є частиною світового. Тому, в першу чергу, більшість російських банків переглянули свої процентні ставки в сторону введення залежно від величини першого внеску. Крім того, збільшили розмір початкового внеску і знизили максимальні суми кредитів. Російські банк...
