Введення
1. Теоретичніоснови споживчого кредиту
1.1 Поняття і сутність споживчогокредиту
1.2 Види споживчогокредитування
1.3 Стан споживчогокредитування в Росії
2. Аналізспоживчого кредитування в ЗАТ В«ВТБ 24В»
2.1 Організація споживчогокредитування
2.2 Аналіз динаміки та структурикредитного портфеля
2.3 Аналіз якості портфеляспоживчих кредитів
3.Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредиту
Висновок
Список літератури
Додатка
Введення
Споживчий кредитзаймає особливе місце в загальній банківській системі і грає важливу роль всучасній ринковій економіці. Він служить засобом задоволення різнихспоживчих потреб населення і сприяє вирівнюванню споживчихгруп населення з різним рівнем доходів.
В останні рокиспоживче кредитування динамічно розвивалося. Розширювалася географіяспоживчого кредиту, знижувалися процентні ставки за кредитами і т.д.
В даний часпроблемі споживчого кредитування приділяється велика увага у зв'язку зтим, що в умовах світової фінансової кризи кредитним організаціямдовелося поміняти політику надання споживчого кредиту.Посилилися вимоги до позичальників, підвищилися процентні ставки за кредитами,означають тепер практичний відмова у видачі кредиту, припинилася видачакредитів з нульовим або мінімальним початковим внеском, збільшився розмірпочаткового внеску до 30% від суми кредиту, скоротилися, а деякимибанками і зовсім припинилися, іпотечні програми і програми автокредитування.
Метою даної курсовоїроботи є вивчення організації та оформлення кредитування фізичних осіб.
Мета дослідженнязумовила постановку і вирішення наступних завдань:
- вивчити сутністьспоживчого кредитування;
- простежити видиспоживчого кредитування;
- розкрити технологію ісхему надання споживчого кредиту, а також порядок його погашення;
- проаналізуватикредитний портфель комерційного банку, а саме його якість, структуру ідинаміку, особливо портфель споживчих кредитів;
- виявити проблеми таперспективи розвитку системи споживчого кредитування;
- розробитипропозиції для вдосконалення організації споживчого кредитування.
Об'єктом дослідженняобраний комерційний банк ЗАТ В«ВТБ 24В».
Предметом дослідженняє процес кредитування фізичних осіб комерційним банком.
У першому розділівивчається сутність споживчого кредиту, наводиться класифікація споживчихкредитів, дається аналіз сучасного стану споживчого кредитування. Ваналітичній частині роботи розглядаються особливості організаціїспоживчого кредитування, розкривається технологія та схема наданнякредитів фізичним особам, порядок погашення по виданих кредитах, а такождається аналіз кредитного портфеля банку.
У заключній главікурсової роботи розглянуті проблеми та перспективи розвитку споживчогокредиту в Росії.
При написанні курсовоїроботи використовувалися законодавчі та нормативно-правові документи,регулюють кредитні відносини на території Російської Федерації, різногороду довідкові та навчальні видання, а також матеріали періодичної преси.
1. Теоретичні основиспоживчого кредиту
1.1 Поняттяі сутність споживчого кредиту
Процескредитування являє собою передачу грошей чи матеріальних цінностей однієїстороною (позикодавцем або кредитором) іншій стороні (позичальникові) на умовахповернення, платності і терміновості. Кредит є договором позики з приводунадання грошових коштів або товарно-матеріальних цінностей напевних умов (плата відсотків, строк повернення) з метою забезпеченнягосподарської діяльності, задоволення потреб у надаваних речахі т.п.
Споживчийкредит, є однією з форм кредиту і служить засобом задоволеннярізних споживчих потреб населення. Певною мірою він сприяєвирівнюванню споживання груп населення з різним рівнем доходів [10].
ВРосії споживчим кредитом називають - будь-які види позик, що надаютьсянаселенню, в тому числі позики на придбання товарів тривалого користування,іпотечні позики, позики на невідкладні потреби та ін
Ввідміну від інших кредитів об'єктом споживчого кредиту можуть бути ітовари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунокбанківських позик, є предмети споживання тривалого користування.Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори - комерційні банки,спеціальні установи споживчого кредиту, магазини та інші установи,мають право на здійснення кредитної діяльності, а з іншого боку -позичальники-люди. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти вбільшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 90% всієї сумиспоживчого кредиту надається банками. Погашається споживчийкредит у разовому порядку або з розстроченням платежу.
Кредитнаорганізація повинна здійснювати кредитування населення при дотриманні найважливішихпринципів, тобто головних правил, які дозволяють забезпечувати зворотнийрух коштів, а саме: принципи терміновості, зворотності, забезпеченості,платності та диференційоване. Застосування всіх принципів кредитуваннядозволяє дотримати інтереси обох суб'єктів кредитної операції: банку і позичальника[23].
Розглянемозначення вищевказаних принципів кредитування:
Принциптерміновості означає, що кредит повинен бути, не тількиповернений, а повернений в суворо певний термін, тобто термін кредитуванняє граничним часом знаходження позичених коштів у позичальника.
Принципзворотності полягає в тому, що по закінченні строку кредитногодоговору позикові гроші повинні бути повернуті кредитору в повній сумі(Основний борг) плюс відсотки. При цьому мається на увазі не тільки поверненнякредиту в кінцевий строк, але й проміжні платежі.
Принципзабезпеченості передбачає наявність у позичальникаюридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне поверненнякредиту: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства
Принципплатності означає, що кожен позичальник повинен внести банкупевну плату за тимчасове користування грошовими коштами. Реалізаціяцього принципу здійснюється через механізм банківського відсотка. Банкуплатність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатоювідсотків за залучені кошти, витрат з утримання свого апарату, атакож забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондівкредитування.
Диференційованістькредитуванняозначає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання провидачу кредиту. Кредит повинен надаватися тільки тим позичальникам, які встані його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування повинназдійснюватися на основі показників кредитоспроможності, під якою розумієтьсяфінансовий стан позичальника, що дає впевненість у його здатності іготовності повернути кредит в обумовлені договором терміни.
1.2Види споживчого кредитування
Класифікаціяспоживчих позик може бути проведена за низкою ознак, у тому числі потипом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовимнапрямку використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д. (Див. табл. 1).
Таблиця1 - Класифікація споживчих кредитів
1. За напрямками використання(Об'єктами кредитування)
- кредити на невідкладні потреби;
- автокредити;
- кредити на будівництво тапридбання житла;
- кредити на платні послуги (медицина,туризм, освіта);
- кредити на покупку товарів.
2. За суб'єктам кредитної угоди
- банківські споживчі кредити;
- кредити, що надаються населеннюторговими організаціями;
- споживчі позики кредитнихустанов небанківського типу (ломбардів, пунктів прокату, пенсійнихфондів);
- споживчі позики, що надаютьсяпозичальникам безпосередньо на пі...
