Організація кредитного процесу в банку
Зміст
Введення
Глава 1. Теоретичні аспекти кредитних операційкомерційних банків
1.1 Визначення кредитних операцій
1.2 Основні принципи кредитування.Кредитна політика комерційного банку
1.3 Основні стадії кредитного процесу
Глава 2. Основні проблеми кредитних операцій комерційнихбанків на сучасному етапі
2.1 Кредитна політика в процесі управління кредитнимиризиками
2.2 Кредитні операції комерційнихбанків РФ на сучасному етапі
3.2 Шляхи вдосконалення кредитної політики комерційногобанку
Висновок
Список використаної літератури
Додаток
Введення
Організація фінансово-кредитного обслуговування підприємств,організацій і населення, функціонування кредитної системи грають виняткововажливу роль у розвитку господарських структур. Від ефективності й безперебійностіфункціонування кредитно-фінансового механізму залежать не тільки своєчаснеотримання коштів окремими господарськими одиницями, але і темпи економічногорозвитку країни в цілому [19, с.108].
Сьогодні, в умовах розвинутих товарних і фінансовихринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'явилися нові види фінансовихустанов, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтури.
В даний час йде пошук і становлення оптимальнихформ інституціонального устрою кредитної системи, ефективно працюючого механізмуна ринку капіталів, нових методів обслуговування приватних осіб і залученню їх грошовихзасобів. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одназ найважливіших (і в той же час самих складних) завдань економічної реформи в Росії.
Якщо в кінці 80-х рр.. кредитна система базуваласяв основному на комерційних банках, то, на початку 90-х рр.. стали виникати й іншікредитно-фінансові інститути в особі страхових компаній, інвестиційних фондів,ощадних банків, приватних пенсійних фондів. Тому до середини 90-х рр.. вРосії сформувалася кредитна система, близька за структурою до кредитних системкраїн з розвинутою ринковою економікою.
Поряд зі зростанням кредитування, більш різноманітнимистають і форми організації кредитних відносин банків зі своїми клієнтами. Традиційнекредитування все частіше поступається місцем угодами РЕПО, обліку векселів, фінансуваннюпід відступлення права вимоги, форфейтингу та лізингу [21, с.318].
Ще однією тенденцією розвитку банківської діяльностіє зміна методологічних підходів Банку Росії до оцінки ризиків банківськоїдіяльності, яке супроводжується істотним переглядом і оновленням законодавчоїта нормативної бази, яка регламентує порядок страхування банками ризику понесеннявтрат.
Предметом даної курсової роботи є кредитнадіяльність комерційних банків Російської Федерації.
Об'єктом даної курсової роботи є організаціякредитного процесу комерційного банку.
Метою дослідження є висвітлення основних аспектівкредитних операцій КБ в умовах ринкової економіки.
Досягнення поставленої мети передбачає вирішення низкинаступних завдань:
-Дати визначення кредитних операцій комерційних банків:
-Освітити основні аспекти кредитної політики комерційного банку;
-Охарактеризувати кредитний процес і його стадії;
-Проаналізувати стан кредитних операцій КБ РФ на сучасномуетапі.
Теоретичну основу дослідження склала навчально-методичнаі наукова література вітчизняних та зарубіжних авторів у галузі фінансів і банківськоїсправи, а також нормативно-правова документація та матеріали періодичної пресина вказану тему.
Глава 1. Теоретичні аспекти кредитних операційкомерційних банків1.1 Визначення кредитних операцій
Сьогодні комерційний банк в розвиненій ринковій економіціздатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг.Широка диверсифікація операцій зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навітьпри надто несприятливій кон'юнктурі. Не випадково у всіх країнах з ринковою економікоювони залишаються головним операційним ланкою кредитної системи.
Слід враховувати, що далеко не всі банківські операціїповсякденно присутні і використовуються в практиці конкретного банківського закладу(Наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції). Але є певнийбазовий "набір", без якого банк не може існувати і нормально функціонувати.До таких операцій банку належать:
-прийом депозитів;
-здійснення грошових платежів і розрахунків;
-видача кредитів [23, с.319].
Хоча виконання кожного виду операцій зосередженев спеціальних відділах банка і здійснюється особливою "командою" співробітників,вони найтіснішим чином переплітаються між собою.
Кредитні операції - це відносини між кредиторомі позичальником (дебітором) з надання першим останньому певної суми грошовихкоштів на умовах платності, терміновості, зворотності. Банківські кредитні операціїпідрозділяються на дві великі групи:
I. активні, коли банквиступає в особі кредитора, видаючи позики;
кредитна операція ризик банк
II. пасивні, коли банквиступає в ролі позичальника (дебітора), залучаючи гроші від клієнтів і інших банківна умовах платності, терміновості, зворотності.
Виділяються і дві основні форми здійснення кредитнихоперацій: позики і депозити. Відповідно активні і пасивні кредитні операціїможуть здійснюватися як у формі позик, так і у формі депозитів. Активні кредитніоперації складаються, по-перше, з позичкових операцій з клієнтами та операцій з наданняміжбанківського кредиту, по-друге, з депозитів, розміщених в інших банках. Пасивнікредитні операції аналогічно складаються з депозитів третіх юридичних і фізичнихосіб, включаючи клієнтів і інші банки в даному банківській установі, і позичкових операційпо отриманню банком міжбанківського кредиту. Існує наступна закономірність:чим стабільніше економічна ситуація в країні, тим більшу частку мають кредитніоперації в структурі банківських активів. У період невизначеності та економічногокризи відбувається непропорційне збільшення портфеля цінних паперів і касовихактивів.
Виходячи із зазначених характеристик, можна умовно підкреслитивідмінність між кредитними і позиковими операціями, кредитом і позичкою. Кредит - більшшироке поняття, що припускає наявність різних форм організації кредитних відносин,як формують джерела коштів банку, так і представляють одну з форм їх вкладення.Позика ж є лише однією з форм організації кредитних відносин, виникненняяких супроводжується відкриттям позикового рахунку. Крім того, кредитні відносиниможуть бути організовані не тільки в рамках банківського кредиту, але і як комерційнекредитування, коли в особі і позичальника, і кредитора виступають підприємства, а кредитнівідносини між ними оформляються векселем. Надалі комерційний кредит можетрансформуватися в банківський за допомогою надання позики під заставу векселяабо його обліку [18, с.96].
Банківський кредит - досить зручна і в багатьох випадкахнезамінна форма фінансових послуг, яка дозволяє гнучко враховувати потребикожного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну, наприклад,від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позик стандартизовані).
Відповідно виділяється пряме банківське кредитування,коли кредитні відносини підприємства спочатку виникають як відносини з банком,і непряме банківське кредитування, коли спочатку виникають кредитні відносиниміж підприємствами, які згодом звертаються в банк у пошуках способу достроковогоотримання коштів за векселем.
1.2 Основні принципи кредитування. Кредитна політикакомерційного банку
Кредитні операції є найважливішою доходообразующей статтеюв діяльності російських банків. За рахунок цього джерела формується основна частиначистого прибутку, відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерамбанку. Кр...
