Зміст
2
Глава 1. Теоретичні основиіпотечного кредитування ........................... 5
1.1 Основні поняття, принципи та видиіпотеки ........................................ 5
1.2 Аналіз умов іпотечногокредитування в РФ ................................... 10
1.3 Особливості іпотечногокредитування в Росії .................................. 20
Глава 2. Шляхивдосконалення іпотечного кредитування (на прикладі Сибірського банкуОщадбанку Росії) ............................................... ............................... 28
2.1 Аналіз кредитного портфеляСибірського банку Ощадбанку Росії ... 28
2.2 Аналіз іпотечного кредитування ........................................... ............... 40
2.3 Рекомендації щодо вдосконаленняіпотечного кредитування працівників установ культури в Сибірському банкуОщадбанку Росії ................... 49
60
Список 64
Введення
У міру становленняринкових відносин, в Росії з'являються фінансові механізми, властивірозвиненим країнам. Одним з таких механізмів є іпотека, актуалізаціяякої останнім часом пов'язана з низкою макроекономічних причин:
В·поглибленняринкових перетворень і стабілізація економічної ситуації;
В·розвиток істановлення інститутів ринкової економіки, функціонування яких задієрізноманітні фінансово-економічні механізми;
В·переорієнтаціяфінансових організацій і, насамперед банків, на роботу по В«довгимВ» позиціях;
В·відсутністьефективних способів збереження і накопичення грошових коштів, наявних унаселення (фондовий ринок перебуває в стагнації, відсотки за вкладами в банкичасто нижче рівня інфляції, при відносно стабільному курсі долара йогопокупка не вигідна і т.д.);
В·високий рівеньліквідності нерухомості, насамперед житла, що робить вигідним вкладеннязасобів в нього;
В·житлова проблемаактуальна для багатьох родин;
В·підвищення рівнядоходів певної частини населення і т.д.
Становлення іпотеки вРосії стало, перш за все, наслідком певної стабілізації економічногоположення, оскільки іпотечне кредитування розраховане на тривалій термін іможливо тільки в умовах досить стійкого економічного розвиткукраїни. Саме тому, з державної точки зору, розвиток іпотеки неє самоціллю, а сприятиме вирішенню багатьох макроекономічнихзавдань, оскільки змушує всіх суб'єктів цього процесу орієнтуватися натривалий період взаємодії, роблячи їх зацікавленими у сприянніекономічної стабільності. Таким чином, щоб іпотека стала дієвим чинникомпідвищення економічної стабільності, необхідна активна участь держави увідповідних процесах.
Іпотечне кредитуванняшироко розвинене в різних країнах, стосовно особливостей якихрозроблені різні варіанти схем кредитування. Великий досвід у цьомунапрямку мався і в дореволюційній Росії. Аналіз накопиченого досвіду робитьможливим швидкий розвиток іпотеки в даний час, шляхом адаптації найбільшефективних схем до російським особливостям.
В той же час в данийчас ще не повністю сформувався необхідний для ефективного використаннямеханізму іпотечного кредитування набір умов. Це призводить до того, що приіпотечному кредитуванні в сформованій обстановці необхідно враховувати високийрівень різних ризиків, парирування яких призводить до певнихекономічних втрат. Саме тому така важлива мета, що стоїть передіпотекою, як створення умов для зниження вартості кредитів, доступних дляфізичних та юридичних осіб, поки не досягнута. Іпотека стане ефективнимфінансово-економічним механізмом тільки в тому випадку, якщо вона буде вигідноюдля всіх суб'єктів процесу іпотечного кредитування. Для цього необхідно,перш за все, щоб вона економічно вигідно відрізнялася від інших способівкредитування, наявних в даний час в Росії.
Іпотечне кредитування -це порівняно новий вид кредитування. Розвиток такого виду кредитуванняпроходить у складній економічній ситуації. Але, незважаючи на це людей, готовихкористуватися іпотекою, набагато більше, ніж пропозицій на цьому ринку. ВНині розвиток іпотечного кредитування досягло якоїсь критичноїточки, після чого вже немає ходу назад. Подальший розвиток буде залежати віддій держави і від інших найважливіших факторів.
Актуальність теми дослідження обумовленасучасним розвитком іпотечного кредитування в Росії. Іпотека є потужнимсоціальним інструментом, який реально допомагає населенню в нинішніх умовахрозвитку економіки.
Мета дослідження - на основі вивченнятеорії і практики розробити рекомендації щодо вдосконалення іпотечногокредитування працівників культури на прикладі В«Сибірського банку Ощадбанку РосіїВ».
Для реалізації метинеобхідно вирішити наступні завдання :
- вивчити вітчизняну ізарубіжну літературу з даної теми;
- проаналізуватиумови іпотечного кредитування в РФ;
- розглянути особливостііпотечного кредитування в Росії;
- провести аналіздіяльності по іпотечному кредитуванню В«Сибірського банку Ощадбанку РосіїВ».
Об'єкт дослідження - іпотечне кредитуванняв РФ.
Предмет дослідження - основні шляхи розвитку іпотечногокредитування працівників культури на прикладі В«Сибірського банку Ощадбанку РосіїВ».
Базою дослідження є В«Сибірський банк ОщадбанкуРосії В».
Методи дослідження:
В·аналіз літературиза темою дослідження;
В·контент-аналіздокументів по іпотечному кредитуванню В«Сибірського банку Ощадбанку РосіїВ».
Структура роботи : вступ, два розділи, висновок,список літератури і додатки.
Глава1 Теоретичні основи іпотечного кредитування
1.1 Основніпоняття, принципи і види іпотеки
СловоВ«ІпотекаВ» грецького походження. Вперше воно було вжито узаконодавстві Солона (6 в. до н. е..) .
Самопоняття В«іпотекаВ» грунтується на давньоримських принципах застави, будучи більшдосконалої його формою. З часом змінювалися лише умови надання,обсяги та цілі іпотечного кредиту, надійність його забезпечення, кредитнихвідносин, пов'язаних з іпотекою.
Іпотека - це одна з форм майнового забезпечення зобов'язання боржника, приякої нерухоме майно залишається у власності боржника, а кредитор вразі невиконання останнім свого зобов'язання набуває право отриматизадоволення за рахунок реалізації даного майна [10, c.88].
Зобов'язанняборжника може бути не тільки банківським, але й зобов'язанням, заснованим накупівлі-продажу, оренді, підряді, іншому договорі, заподіянні шкоди і т. п.
Іпотекахарактеризується наступними відмітними рисами:
перше,іпотека, як і всякий заставу, - це спосіб забезпечення належного виконанняіншого (основного) зобов'язання - позики або кредитного договору, договоруоренди і т. д. Отже, іпотека базується на основному зобов'язанні, такяк без нього вона втрачає сенс.
друге,в якості предмета іпотеки завжди виступає нерухомість. До нерухомогомайна належать земельні ділянки і все, що міцно з ними пов'язане:підприємства, житлові будинки, інші будівлі, споруди.
третє,предмет іпотеки завжди знаходиться у володінні боржника. Він же залишаєтьсявласником, користувачем і фактичним власником цього майна, алепозбавляється права розпорядження ним, принаймні без згоди кредитора, начас заставного періоду.
четверте,договір кредитора і боржника про встановлення іпотеки оформляється спеціальнимдокументом - заставної, яка супроводжується нотаріальним посвідченням ідержавною реєстрацією.
п'яте,при значному перевищенні вартості застави над сумою виданого кредитуіпотека дає можливість отримати додаткові іпотечні позики під заставу тогож майна (друга, третя іпотека). Права іпотечних кредиторів по одному ітого ж нерухомого майна задовольняються в порядку реєстрації іпотеки, т.тобто внесення запису про реєстрацію іпотеки в спеціальні іпотечні ...
