Питання № 1
Завдання. Відмінністькредитного договору від договору позики
Кредитні відносини, учасники яких пов'язані довгостроковимизв'язками, заздалегідь планують і фінансують обсяги та терміни надання позиковихзасобів, грунтуються на кредитному договорі.
Специфіка кредитного договору відображена в ст. ст. 819-821 ГК РФ.
За кредитним договором банк (кредитор) зобов'язується надатигрошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбаченихдоговором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатитивідсотки на неї (ст. 819 ГК РФ В«Кредитний договірВ»). Визначальним для даногодоговору є те, що кредиторами можуть виступати тільки банки, а об'єктом- Грошові кошти.
Відмова від надання позичальнику кредиту, передбаченого договором кредиту, можливий за наявностіобставин, очевидно свідчать про те, що кредит не буде поверненийв строк. До таких зобов'язаннях можна віднести наявність у позичальниканезадовільної структури балансу.
За ненадання кредиту банк несе відповідальність,встановлену законом і договором.
Позичальник, у свою чергу, має право відмовитися від одержання кредитуповністю або частково, але при цьому він зобов'язаний повідомити про це кредитора довстановленого договором терміну надання кредиту, якщо інше не передбаченозаконом, іншими правовими актами або кредитним договором.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі,недотримання даного правила тягне недійсність договору. При укладаннікредитний договір повинен бути підписаний уповноваженими особами, які маютьправо на підставі довіреності або статуту банку здійснювати цю операцію.
До кредитних операцій, що виникли на підставі кредитного договору,застосовуються загальні положення про позику, якщо інше не встановлено правилами прокредитному договорі.
Основними параметрами кредиту єтерміновість, зворотність, возмездность, забезпеченість кредиту.
Терміновість банківського кредитувизначається умовами договору. Розрізняються короткострокові, середньострокові ідовгострокові кредити.
Термін повернення кредиту визначаєтьсябезпосередньо в кредитному договорі. Якщо термін повернення кредиту не обумовлений,то кредит слід вважати погашеним тільки в момент зарахування грошей на рахуноккредитора.
У разі несвоєчасного повернення кредиту, якщо інше непередбачено законом або договором, наступають наслідки невиконаннягрошового зобов'язання (ст. 395 ГК РФ В«Відповідальність за невиконаннягрошового зобов'язання В»), тобто сплата відсотків, розмір яких визначаєтьсяставкою рефінансування, встановленої Банком Росії. Ці відсоткистягуються понад відсотків за користування кредитом.
Договором може бути передбачений цільовий характер отримання тавикористання кредиту. Він може бути використаний для реконструкції підприємства,капітального будівництва, формування коштів підприємства, покриттянестачі обігових коштів, у зв'язку з фінансовими труднощами і т.п.Іпотечний кредит може бути наданий тільки фізичним особам (напридбання та будівництво житла, придбання земельних ділянок). У цихвипадках банк має право контролювати використання кредиту. В умовахдоговору передбачаються технічні та організаційні засоби здійсненняцих правомочностей банку. Право банку контролювати цільове використання кредитузабезпечено його правом застосування до клієнта майнових та оперативних санкційаж до дострокового стягнення позички та сплати належних відсотків, якщоінше не передбачено договором (ст. 814 ГК РФ В«Цільовий позикуВ»).
возмездного кредитного договоруполягає в тому, що позичальник сплачує відсотки за час користування кредитом.Розмір відсотків визначається договором сторін і практично складається наринку залежно від попиту на кредит і потреби в ньому позичальника.
Виходячи з загального правила про неприпустимість односторонньої зміниумов договору, за винятком випадків, передбачених федеральним закономабо договором з клієнтом, а також в умовах фінансової нестабільності ігіперінфляції в договорі повинні бути чітко сформульовані підстави длязміни процентних ставок в ході дії договору і періодичність переглядуплати за кредит.
Як правило, одностороння зміна банком процентної ставкидопускається при збільшенні процентних ставок Банку Росії за централізованікредитні ресурси. Кредитний договір є реальним, оскільки вважаєтьсяукладеним з моменту перерахування коштів на рахунок позичальника. Отже,тільки з цього моменту виникає і обов'язок позичальника виплачувати відсотки закредит.
В умовах переходу до ринкових відносин виникнення таздійснення договірних відносин у сфері надання кредиту значноускладнені. Банк повинен бути впевнений у міцності фінансового стану позичальника,зобов'язаного в обумовлений договором строк повернути кредит. Слід зазначити, щов нашій країні не створено системи збору інформації про кредитоспроможністьклієнтів, а також відомостей про отримані і не погашених ними кредитах.
Для зниження ризику до укладення кредитного договору банк повиненотримати від позичальника наступні документи: баланс за останній звітний період тана перше число останнього місяця, завірений податковим органом; підтвердженнявід податкової інспекції про відсутність заборгованості; підтвердження податковихорганів наявності рублевих і валютних рахунків в інших банках. Крім того,необхідні відомості від банків про отримання позичальником кредитів. Ця інформаціянеобхідна для уточнення достовірності балансу, а також встановлення істинногофінансового становища позичальника. Бувають випадки, що позичальник не відображає вбалансі отримання кредиту. Якщо він отримав кредит в іншому банку, слідперевірити, як він його використав, чи є порушення умов кредитногодоговору. Якщо позичальник бере кредит для погашення раніше взятого, то існуєнебезпека виникнення В«кредитної пірамідиВ».
Позичальник також надає нотаріально завірені копіїустановчих документів, нотаріально завірену картку із зразками підписіві відбитком печатки, копії договорів або контрактів, під які береться кредит,обгрунтування угоди (доцільності даної операції), заява на видачу кредиту,зобов'язання-доручення.
Банківські кредити можуть забезпечуватися заставою нерухомого тарухомого майна, в тому числі державних та інших цінних паперів,банківськими гарантіями та іншими способами, передбаченими федеральнимизаконами або договором.
Кредитним договором оформляються також міжбанківські кредитнівідносини, в тому числі коли Банк Росії надає кредит банкам для їхподальшої діяльності з кредитування клієнтів. Різновид такихміжбанківських операцій - надання Банком Росії централізованих цільовихкредитних ресурсів за рахунок спеціально виділених бюджетних коштів.
Міжбанківський кредитний договір оформляється в особливому порядку,передбаченому банківськими інструкціями. Міжбанківські кредитні договорипередбачають право Банку Росії в односторонньому порядку змінювати розміроблікової ставки - плати за централізовані кредити. Наданняцентралізованих кредитів може здійснюватися на підставі кредитногоаукціону, який проводить Банк Росії.
До міжбанківськими кредитами відноситься також кредитування кредитнимиустановами один одного. Ця угода оформляється міжбанківським кредитнимдоговором і регламентується Цивільним кодексом РФ.
На відміну від кредитного договору, за договором позики ж однасторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошіабо інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язуєтьсяповернути таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих їмречей того ж роду і якості. Договір позики регулюється ст. 807-818 ГК РФ.
Суб'єктами цього договору можуть бутияк підприємці (юридичні особи, громадяни), так і громадяни, незаймаються підприємницькою діяльністю. Правила позики поширюються,зокрема, на короткострокові і довгострокові позики, що видаю...