Реферат
на тему:
"Перспективирозвитку платіжних карток "
студентка IV курсу
економічного факультету
групи Ф-41
Київ 2008
План
1)Історія розвиткупластикових карток.
2)Смарт-картазсередини.
3)Європейський досвідвикористання платіжних карток. Проблеми та перспективи їх розвитку в Україні.
4)Використаналітература
1 Історія розвитку пластикових карток
Попередникамисучасних платіжних пластикових карток були спеціальні товарні картки,які випускалися рядом великих американських готелів, газових компаній імагазинів на початку 20-го сторіччя. Товарні картки мали два призначення:стежити за рахунком кожного клієнта і забезпечувати механізм запису всіх йогопокупок. Для продавців введення товарних карток стало логічним продовженнямсистеми оплати в розстрочку.
Ера сучасноїуніверсальної кредитної платіжної картки почалася з утворення в 1949 році вСША компанії Diners Club, коли Альфред Блюмінгдейл, Франк Макнамара і РальфСнайдер представили проект нового типу карток. На відміну від карток торговихі газових фірм, використання яких обмежувалося їх галузями, новакартка повинна була стати універсальною і дозволити її держателю здійснюватипокупки й оплачувати послуги в різноманітних торгових точках по всій територіїСША. Компанія Diners Club ставала посередником між покупцем і торговцем(Mer chant), забезпечуючи за певну комісійну винагороду кредитодному та іншому. У 1958 році компанії Carte Blanche і American Expressодночасно вийшли на ринок універсальних кредитних карток. А в кінці 1970-хроків на ринку з'явилися знайомі нам назви Visa і Master Card.Спочатку Visa і Master Card забороняли своїм банкам-учасникам практикувипуску обох карток. Однак під тиском судових властей, які звинуватиликомпанії в порушенні антитрестівського законодавства, банки отримали правовипускати обидві картки одночасно. Паралельно тривав загальний рістміжнародного ринку платіжних карток. В кінці 1980-х років з'явилосялогічне продовження кредитної картки - системи електронного переказузасобів (Electronic Funds Transfer, EFT), які дебетують рахунок покупця ікредитують рахунок фірми за допомогою т.зв. терміналів продажу на місці(Point-Of-Sale). Отримали розвиток і інші системи EFT, покликані виконуватирізні специфічні функції. Вони включали в себе ATM (Automated TellerMachine), або банкомати для видачі готівки. Для розширення ринкувикористання платіжних карток були випущені спеціальні дебетові картки.Якщо утримувачами кредитних картотек можуть, як правило, бути тільки клієнти,мають бездоганну кредитну історію в банку-емітенті, то дебетовікартки надаються всім бажаючим. За дебетовими картками кредит емітентомне надається, і вони, як правило, не ембосується, що, в свою чергу,робить можливим їх прийом до оплати тільки торговцями, які мають POS-термінали (обов'язковаонлайнова авторизація кожній платіжній транзакції). Кредитні картки, якправило, ембосовані, при невеликих платежах можуть прийматися і вофлайновом режимі. При цьому картка В«прокочуєтьсяВ» на механічномупристрої, званому імпринтером, для отримання на сліпі (квитанції) відбиткаїї реквізитів. У цьому випадку авторизація проводиться або по телефону, або непроводиться взагалі. В даний час кількість емітованих у всьому світікарток обчислюється мільярдами (одночасно можна бути власником декількохкарток різних платіжних систем). Visa і Master Card стали найбільшпоширеними міжнародними платіжними системами (95% світового ринку),іспользующі мі пластикову платіжну картку як платіжнийінструменту. Зараз у всьому світі спостерігається поступовий перехід з магнітнихпластикових карток на картки з вбудованим мікропроцесорним чіпом (такзвані В«смарт-карткиВ»). Який не є поки міжнародним, стандарт такийсмарт-картки (відомий під назвою В«специфікації EMVВ») є спільноюрозробкою Visa і Master Card. Магнітна пластикова картка (інша назва- В«Картка з магнітною смугоюВ») - це тільки засіб ідентифікації їїутримувача. На магнітній смузі можна записати всього 240 байт інформації (3доріжки по 80 байт кожна). Смарт-картка є ж, по суті, мініатюрниммікрокомп'ютером, що дозволяє використовувати її і в інших, неплатіжних, цілях(Про це далі). Природно, що рівень захищеності смарт-картки напорядок вище магнітної. Саме висока захищеність смарт-картки булаосновною причиною ініціювання міжнародними платіжними системами Visa таMaster Card поступового виведення з обороту магнітних карток. Іншийвідмінною рисою платіжних смарт-карт є можливість їходночасного використання і в інших (неплатіжних) цілях: в якостітранспортної, соціальної, ідентифікаційної, страхової та ін картки.
2 Смарт-карта зсередини
У всьому світіздійснюється поступовий перехід з магнітних пластикових карток на карткиз вбудованим мікропроцесорним чіпом (так звані В«смарт-карткиВ»).
Кристал смарт-карти(Рис. 1) в базовій конфігурації складається з центрального процесора (CPU),одноразово програмованою пам'яті (ROM, ПЗУ), оперативної пам'яті (RAM, ОЗУ),енергонезалежній електрично перепрограмованої пам'яті (EEPROM, ППЗУ),логіки забезпечення безпеки (Security Logic) і інтерфейсу введення/виводуінформації (I/O).
Мікропроцесор єсерцем кристала. Він забезпечує управління всіма елементами периферії,виконує обчислювальні операції і криптографічні перетворення.Програмне забезпечення, яке визначає інтелект картки і змушуєпроцесор функціонувати за заданими правилами, розташовується в ПЗП іпрограмується на заводі-виробнику. Цей процес називається маскированиемкристала, і його економічно доцільно виконувати при замовленнях у кількасотень тисяч кристалів. ППЗУ дозволяє розмістити частину виконуваного кодупрограм. Це дає можливість програмувати нестандартні додатки бездорогої операції маскування ПЗУ. Однак необхідно враховувати, щорозмір пам'яті ППЗУ істотно впливає на вартість кристала. Тому длявеликих проектів код спеціального додатка доцільно переводити в областьпам'яті ПЗУ. Цю операцію, як правило, виконують поетапно. Програмасмарт-карти створюється у формі операційної системи. Це забезпечує гнучкість узастосуванні, дозволяє створювати універсальні засоби для багатьох додатківкористувачів і гарантує незалежність від розробників операційних системпри створенні власних додатків. Карткова операційна системафункціонально схожа на операційну систему комп'ютера. Вона має файловуорганізацію даних, захищає їх від несанкціонованого доступу, розмежовуєправа користувачів, управляє інтерфейсами обміну і власної периферією(ППЗУ, таймер та інше), дозволяє запускати програми користувача, виконуватикоманди операційної системи і сервісні функції. Операційна системазабезпечує платформу, що дозволяє оперативно створювати різні, в т.ч. інефінансові додатки: електронний гаманець, електронний чек, дебетову карту,електронний паспорт, а також численні види додатків, адаптованих доумов реального життя (карта торговця, транспортна, страхова, телефонний -для міжміських переговорів, доступу, трансфертна, всілякі службові таінші). Можливе створення додатка, яке дозволить перетворити карту впристрій для шифрування і електронного підпису документів. На одній картіможуть знаходитися кілька різних додатків, які будуть працюватинезалежно один від одного і мати свої механізми захисту. Число завантажуютьсядодатків обмежена тільки об'ємом доступного ППЗУ (на сьогоднішній день - 16Кб, в перспективі - 64 Кб і більше). Операційна система підтримує каталогиі файли. Останні досягнення в технології виробництва кристалів дозволяють вчіпі колишніх розмірів додатково розміщувати кріптопроцессори Triple DES, RSAта ін, таймер, порт UART, модуль підрахунку CRC, генератори випадкового шуму,додаткову оперативну пам'ять, одночасно два інтерфейси введення/виводу -контактний і безконтактний, а також збільшувати розрядність процесорів з 8 до16...
