Марков Максим Олександрович
В даній статті буде зроблена спроба відкрити для читачів банкоматну мережу, як одне з важливих і актуальних напрямків розвитку роздрібного банківського бізнесу в Росії. Предметом обговорення, зокрема, стане розвиток банкоматних та термінальних мереж в Росії, плюси і мінуси їх функціонування для банків.
Довідкова інформація: банкомат (з англ. en: Automated Teller Machine, ATM) - електронний програмно-технічний комплекс, призначений для здійснення без участі уповноваженого працівника кредитної організації операцій видачі (приймання) готівкових коштів, у тому числі з використанням платіжних карт, і передачі розпоряджень кредитної організації про перерахування грошових коштів з банківського рахунку (рахунку вкладу) клієнта, а також складання документів, що підтверджують відповідні операції. Порядок застосування банкоматів у здійсненні розрахунків по банківських картах в Росії визначається Положенням Банку Росії В«Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт В»№ 266-П від 24 грудня 2004 р. Згідно з даними Банку Росії [1], на 01.01.2008р., В Росії було встановлено 54 314 банкоматів, а за даними компанії Retail Banking Research Ltd, загальний парк банкоматів в Росії є найбільшим в Центральній Європі і станом на 01.01.2009р. досяг значення близько 70500 банкоматів [2]. Станом на 01 січня 2009р. загальне число емітованих банківських карт на території Росії перевищило 119 млн. шт., збільшившись за рік більш ніж на 16 млн. банківських карт. На тлі поступового і в кінцевому підсумку неминучого звикання росіян до наявності в своєму платіжному інструментарії (Нехай навіть і потенційно) банківських карт [3], вимушено зростає і мережа інформаційно-платіжних пристроїв самообслуговування (в т.ч. банкоматів), що дозволяють клієнтам здійснювати будь-які операції з їх викор
истанням.
Для цілей отримання найкращого представлення про те, що являє собою функціонування банкоматної мережі для банку, стаття розділена на дві частини: перша про труднощі, з якими стикаються банки - власники банкоматних мереж, друга - про переваги, які отримують ці банки, маючи в своєму В«АктивіВ» подібний інструмент розвитку роздрібного бізнесу.
Частина на початок
Отже, розглянемо коротко труднощі, з якими неминуче стикаються банки на території Російської Федерації при розвитку й обслуговуванні власних банкоматних мереж, багато з яких, на мій погляд, вплинули на виникнення міфу В«про нерентабельність банкоматних мережВ»:
1) дорожнеча обладнання;
2) договірне супроводження;
3) безпека і страхування;
4) технічне обслуговування та ремонт;
5) функціонал;
6) висока конкуренція;
7) оцінка ефективності функціонування банкоматної мережі.
1) Дорожнеча обладнання. Вартість одного сучасного банкомата становить від 10 до 30 тисяч USD в залежності від модифікації. Установка одного банкомата може обійтися ще в 300-500 USD одноразово (без урахування вартості перевезення банкомату до передбачуваного місця установки). Крім монтажу, необхідно забезпечувати постійне оперативне технічне (в т.ч. післягарантійне) і фінансове обслуговування банкомату, забезпечити його безпеку і страхування на суму не менше балансової вартості банкомату і приблизною суми завантажуваної в нього готівки [4] (В±%). При цьому за одне місце установки банкомату на території сторонньої організації (якщо це не В«зарплатнийВ» проект), як правило, необхідно платити оренду в розмірі від 2000 руб. до 60 000 руб. щомісяця за 1 м2 площі, що використовується банком під розміщення банкомату, в залежності від регіону РФ і типу організації (від декількох тисяч рублів на малих підприємствах до декількох десятків тисяч рублів [5] - на території вокзалів, аеропортів, станцій метрополітену, престижних ТЦ і т.п.).
2) Договірне супровід. У багатьох банках до цих пір немає чіткої встановленої форми договірних відносин з установки банкомата на території сторонньої організації, крім договору оренди/суборенди. Особливо складним є коректне з точки зору законодавства оформлення договірних відносин з установки банкомату на території організації, з якою у банку укладено договір про перерахування юридичною особою грошових коштів на рахунки фізичних осіб або аналогічний договір (читай - В«зарплатнийВ» договір). А складність полягає в тому, що банкомат для обслуговування В«зарплатногоВ» договору, як правило, встановлюється на безоплатній основі, та укладення договору оренди/суборенди стає неможливим. Банки в такій ситуації змушені шукати інший спосіб В«узаконенняВ» відносин з установки банкомату: укладаються договори відповідального зберігання, розрахунково-касового обслуговування, безоплатного користування, оформляються всілякі додаткові угоди до В«зарплатногоВ» договором та ін, що юридично не зовсім коректно, тому що найчастіше установка банкомата не відповідає предмету таких юридичних документів.
3) Безпека та страхування. Проблема забезпечення умов збереження і безпеки банкоматів пов'язана з цілим комплексом заходів, що вживаються банками: це установка всіляких датчиків (удару, шуму, нахилу і т.п.), камер відеоспостереження, організація охорони приміщень, підключення до пультів централізованої охорони, кріплення банкоматів до підлоги, установка антіскіммінгових накладок і криптографічних пристроїв. Вартість страхування банкоматів при цьому безпосередньо залежить від розміру мережі, умов розміщення банкоматів, а всі витрати лягають на власника майна - банк.
Як вже було зазначено вище, банк повинен забезпечити страхування на суму не менше балансової вартості банкоматів і середньої суми завантаження готівки в них [6] (В±%). При цьому, враховуючи зростання страхових випадків з банкоматами на території РФ останнім часом, банки змушені витрачати додаткові кошти на забезпечення заходів безпеки банкоматів, а також виробляти додаткові виплати у зв'язку із супутнім зростанню страхових ризиків підвищенням страхових тарифів. Дійсно, страхування банківських ризиків, по суті своїй, справа вельми витратна, як фактично для банку, так і потенційно для страховика. Останнім часом в ЗМІ нерідко стали з'являтися новини про пограбуванні чергового банкомату або нападі на інкасаторів. Все це вкрай негативно позначається на вартості страхового обслуговування банкоматів.
4) Технічне обслуговування та ремонт. Забезпечення безперебійного функціонування банкоматної мережі вимагає безперервного технічного обслуговування, який передбачає, у свою чергу, наявність відповідних технічних засобів, фахівців, здійснення регулярного докладного моніторингу роботи банкоматів, організацію оперативних виїздів на сервісне та технічне обслуговування, інкасацію. Крім того, важливим питанням є здійснення гарантійного та післягарантійного ремонту банкоматів, замовлення комплектуючих і зап.частей. Враховуючи також такі фактори, як віддаленість і розташування банкоматів на території точок продажів або сторонніх організацій, необхідність залучення в окремих ситуаціях сервіс-партнерів, навчання та підвищення кваліфікації власних співробітників, а також, найчастіше, наявність бюрократичної основи всіх дій - це питання представляється одним з найбільш важливих і вимагає організації централізованого контролю з боку керівництва банку, який курирує роздрібний бізнес та технічні підрозділи.
5) Функціонал. Виходячи з визначення банкомату, даного в Положенні Банку Росії № 266-П (див. по тексту вище), банкомат передбачає надання клієнту можливості здійснення ряду операцій (в т.ч. фінансових) без участі уповноваженого працівника кредитної організації. Сьогодні перелік послуг, що надаються за допомогою банкомату, може бути представлений наступним набором операцій:
В· зняття/внесення [7] готівкових коштів по карті (як правило);
В· здійснення прийому платежів на користь стільникових операторів, комуналь...
