Зміст
Введення
1. Теоретична глава.Кредитування фізичних осіб в системі активних операцій комерційних банків
1.1 Економічнасутність активних операцій комерційних банків
1.2 Кредитні операціїяк структурний елемент активних операцій комерційних банків на фінансовомуринку
1.3 Роль Краснодарськоговідділення СБ РФ на кредитно-фінансовому ринку країни
2. Практична глава.Перспективи вдосконалення операцій кредитування фізичних осіб вкомерційних банках
2.1 Аналіз прибутковостіактивних операцій
2.2 Вдосконаленняпроцесів кредитування фізичних осіб
2.3 Використанняінформаційних технологій при операцій кредитування фізичних осіб
Висновок
Глосарій
Список використанихджерел
Список скорочень
Додаток А
Додаток Б
комерційний банк кредитування прибутковість
Введення
Розвитокбанківської системи Росії нерозривно пов'язане з життям країни, що відбуваються в нійекономічними і соціально-політичними змінами. З кожним роком стаєвсе більш широким спектр активних операцій, що реалізуються кредитно-банківськими установамиу своїй діяльності, зростає значимість банківської системи в економіці, і, отже- Відповідальність банків перед суспільством і державою в процесі рішення останнімидекларованих цілей ..
Вквітні 2008 р. Урядом Російської Федерації спільно з Банком Росії булаприйнята В«Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до2012 року В». Цей документ визначив основний напрям руху російської банківськоїсистеми на найближчі кілька років, поставив серйозні завдання. В першу чергувони стосуються посилення ролі банків у забезпеченні економічного зростання, в реалізаціїцільових програм соціально-економічного розвитку країни, підвищення стійкостіта ефективності функціонування банківського сектора. Стратегія передбачає збереженнятенденції до зростання банківських ринків темпами, що випереджають темпи зростання ВВП, виділяючив якості орієнтирів показники найбільш успішних країн з перехідною економікою.
ВОстанніми роками російський банківський сектор розвивався набагато швидше, ніж економікав цілому. [23] Темпи приросту його капіталу в номінальному вираженні (без урахування інфляціїі відносини курсу рубля до долара) випереджали динаміку ВВП в 2003 р. в 5,5 рази,в 2007 р. - 2,6 рази, активів - відповідно в 4,8 і 3,8 рази, кредитів підприємствам- В 6 разів і в 5,4 рази, депозитів населення - в 6,4 і в 4,3 рази. Але в той же часдоводиться констатувати, що виявилася тенденція до уповільнення становлення самихкредитних організацій. Сумарні активи збільшилися на 25% (проти 35% в 2003 р.),капітал - на 17% (проти 40%), кредити економіці - на 35% (проти 44%), депозитинаселення - на 28% (проти 47%), прибуток - на 33% (проти 40%).
Порівняльнийаналіз Росії з іншими країнами щодо основних макроекономічних показників свідчить,що по відношенню обсягу банківських ринків до ВВП ми істотно відстаємо і від розвиненихкраїн, і від країн Східної Європи. При цьому потрібно мати на увазі, що по найважливішимпараметрами вітчизняні комерційні банки (КБ) значно поступаються західним. [25]
В2007 р. частка кредитів виробництву в сумарних активах російських КБ склала 44%.а в розвинених державах - 60-70%. Ставлення банківських кредитів до ВВП в Росії- 18,8% проти 113% у Німеччині, 119% в Сполучених Штатах. 193% в Японії. Ставленнябанківських активів до ВВП в Росії - 42,5%, на Заході - 250-300%. Відношення сукупнихкредитів банків до грошової маси (М2) в Росії - 72,2%, в США і Японії -180%.
ВРосії одна банківська установа припадає на 32 тис. чоловік, тоді як в Англії,Ірландії, Швеції - на 4-5 тис., Сполучених Штатах - на 2 тис., Німеччині - на 1,5тисяч. Величина активів у нашої середньостатистичної кредитної організації (безврахування Ощадбанку) досягає 100 млн. дол, а в Південній Кореї - 4 млрд. дол, Великобританії-5 Млрд. дол, Японії - 45 млрд. доларів.
Наведеніцифри говорять про те, що російські КБ поки незадовільно виконують свою головнуфункцію - служити механізмом утворення, накопичення та перерозподілу капіталув національному господарстві, перетворювати кошти населення і корпоративного секторав позички й інвестиції, допомагати розвитку підприємництва. Втім слабкою залишаєтьсявся фінансова система.
Всівище сказане визначило мету і завдання даної випускної кваліфікаційної роботи.
Метоюбакалаврської роботи є розгляд сутності операцій кредитування фізичнихосіб комерційними банками, аналіз динаміки і рівня дохідності проведених ними операцій,а також розробка основних напрямків щодо підвищення ефективності цих банківськихоперацій.
Метабакалаврської роботи визначила завдання написання роботи:
в”Ђрозглянути економічну сутність активних операцій комерційних банків;
в”Ђвизначити роль, місце та сутність операцій з кредитування фізичних осіб;
в”Ђвиявлення ролі Краснодарського відділення СБ РФ на кредитно-фінансовому ринку країни;
в”Ђпровести аналіз прибутковості активних операцій;
в”Ђсформулювати основні напрямки вдосконалення процесів кредитування фізичнихосіб;
в”Ђопис механізмів використання інформаційних технологій при операцій кредитуванняфізичних осіб.
Об'єктдослідження випускної кваліфікаційної роботи в”Ђ додатковий офіс № 8619/0134Краснодарського відділення Південно-Західного Банку СБ РФ.
При виконанні бакалаврськоїроботи фундаментальні теоретичні концепції та методологічні підходи, що забезпечуютьсистемність і комплексність розгляду ролі, сутності та структури активних операційбанківських структур як вітчизняних, так і зарубіжних вчених. Це класичніі сучасні теорії, що використовують статистичний і динамічний підходи до дослідженняактивних банківських операцій, діалектика, системний і ситуаційний аналіз, економіко-математичнемоделювання і т.д.
В якості емпіричної базоюбули використані нормативні та директивні матеріали, дані офіційних органівдержавної статистки як в цілому по Росії, так і по Краснодарському краю, тематичніта наукові публікації в навчальній та періодичній пресі, а також матеріали практичноїдіяльності додаткового офісу № 8619/0134 Краснодарського відділення Південно-ЗахідногоБанку СБ РФ.
Структура бакалаврської роботи. Робота складається з вступу, двох розділів (в кожному розділі по три підрозділи), висновки,бібліографічного списку використаної літератури, списку скорочень і додатків.
1. Теоретична глава. Кредитуванняфізичних осіб у системі активних операцій комерційних банків
1.1 Економічна сутністьактивних операцій комерційних банків
Комерційні банки - універсальнекредитна установа, створюване для залучення і розміщення грошових коштівна умовах повернення і платності, а також для здійснення багатьох інших банківськихоперацій. Комерційні банки здійснюють активні і пасивні операції. Ці операціїподібні двом протилежним сторонам діалектичного єдності. Без пасивних операційнеможливі активні операції, а без активних операцій стають безглуздимипасивні. Але всі без винятку проведені банківські операції переслідують однумета - збільшення доходів і скорочення витрат.
З економічної точки зорудіяльність комерційних банків, що виступають посередниками між тими, хто має у своєму розпорядженнігрошовими коштами і тими, хто в них потребує, полягає в тому, щоб раціональнозалучати ці кошти і надавати їх у позичку або інвестувати по більш високихставках для забезпечення загальної прибутковості, у тому числі одержання прибутку.
Всправжніх умовах проблема формування ресурсів придбала виняткову актуальністьдля банків. Сучасна ситуація характеризується тим, що різко звузився загальнодержавнийфонд банківських ресурсів. Тому банки в умовах комерційної самостійностіі конкуренції багато сил і...
