Введення
Іпотечне кредитування -це надання приватним особам довгострокових кредитів на купівлю житла підзаставу самого житла, що купується.
Вперше про іпотеку вРосії почали говорити в 1993 році, коли з'явився президентський указ В«Пророзробці та впровадженні позабюджетних форм інвестування житлової сфери В».Наступний крок був зроблений тільки через три роки напередодні президентськихвиборів 1996 р. Тоді були прийняті відразу дві урядові постанови,стосуються розвитку іпотечного ринку. Відповідно до них Мингосимуществомбуло доручено приступити до створення Агентства з іпотечного житловогокредитуванню - спеціального федерального органу. Сьогодні про іпотечніпрограмах говорять і федеральний уряд, і регіональні лідери. Однакпоки всі вони обговорюють лише концепцію розвитку іпотеки в країні.
Належним чиномфункціонуюча система фінансування житла буде забезпечувати розвиток ринківжитла в Росії і сприяти тому, що якість і обсяги пропонованого житлав достатній мірі будуть задовольняти попит населення.
На даний момент вРосії існує значний потенціал для розвитку ринків іпотечногожитлового кредитування. Купівельна спроможність особистих доходів населеннядосягла рівня, який існував до кризи 1998 року, і, очевидно, щозначна частина населення потребує поліпшення житлових умов, а також впридбанні нового житла.
Хоча саме по собііпотечне кредитування не здатне вирішити проблему фундаментальної нерозвиненостіринків житла. Зокрема, населення має бути готове інвестувати коштив технічне обслуговування існуючих квартир, будівельна індустрія повиннабути в змозі реагувати на попит, вводячи в експлуатацію нове житло, а продажквартир повинна здійснюватися без будь - проблем. Необхідно розробитидодаткове законодавство та забезпечити підтримку судової системи длязакріплення прав кредиторів з метою упорядкування порядку звернення стягнення намайно боржника. За відсутності належним чином функціонуючого ринку житлашвидкий розвиток системи іпотечного кредитування, ймовірно, будетільки сприяти підвищенню цін на житло, не вирішуючи проблеми поліпшенняжитлових умов для більшої частини населення.
1.Історія іпотечного кредитування в Росії
Початок іпотечногокредитування в Росії можна віднести до царювання імператриці ЄлизаветиПетрівни. В цей час (1754 рік) були створені державні кредитніустанови: Санкт-Петербурзька і Московська контори Державного банку длядворянства при Сенаті і Сенатській конторі. Користуватися позиками данихкредитних установ могли тільки російські дворяни і іноземці, якіперебували в російській підданстві і володіли нерухомими маєтками в межахРосії. Термін позики визначався в один рік з допущенням двох відстрочок істягненням процентних грошей вперед. З 1776 року дворянські банки почаливидавати позики селянам.
Наступний етап розвиткуіпотечного кредитування в Росії почався в часи правління Катерини II.Спочатку вона почала свою діяльність з подальшого розвитку дворянських банків.Але незабаром виявився ряд їх недоліків. У зв'язку з цим, 28 червня 1786 був виданий маніфест про заснування державного позикового банку, що скасувавколишні дворянські банки. Це було перше чисто іпотечне кредитна установадовгострокового кредиту. З 19 лютого 1861 року (після скасування кріпосного права) в Росії починається масове поширення кредитних установ ..
До 1917 року в Росії вжеіснувало 21 земельний банк, Державний Селянський поземельний банк,Дворянський банк, Особливий відділ Державного Дворянського банку і 18 приватних банків.
Сучасна історіяіпотеки в Росії починається з 1998 року, з прийняття відповідногоФедерального закону. До даного моменту закладена законодавча база дляфункціонування системи іпотечного кредитування. Діяльність органівдержавної влади була в основному зосереджена на формуванні нормативноїправової бази функціонування іпотечного кредитування. Було розроблено іприйнято досить багато нормативних правових актів.
Зусилля законодавцівспрямовані в першу чергу на зниження ризиків для учасників іпотечного ринку,на розробку надійних фінансових інструментів залучення ресурсів в цюсферу.
За оцінками експертів вкраїні діє до двох десятків іпотечних моделей. У більшості своїй цепов'язано з тим, що в регіонах по-своєму підходять до вирішення житлової проблеми ірозвитку іпотечного кредитування. Тому з'являються, так звані іпотечніпрограми, в основі яких лежить бюджетне фінансування. Це, безумовно,стримує поступальний розвиток "класичної іпотеки".
У Росіїспеціалізованих кредитних організацій поки немає. Їх замінюютьорганізації-забудовники. Протягом періоду накопичення всі внески клієнтаоформляються як пайова участь у будівництві конкретного будинку іінвестуються в будівництво. По його закінченні клієнт одержує квартиру,виплачуючи забудовнику залишилася вартість квартири протягом обумовленогоперіоду. У силу недосконалості законодавства, дуже часто виникає конфліктінтересів між ріелторами, забудовниками і пайовиками.
Що відносно програміпотечного кредитування, то їх кількість неухильно зростає, супроводжуючись їхпоступовою переорієнтацією на ринкові умови кредитування тарефінансування. Окремо слід виділити програми іпотечного кредитування,фінансуються з позабюджетних джерел і реалізуються на ринкових умовах. Поледіяльності ринкових операторів в основному обмежене територією Москви іСанкт-Петербурга, де зосереджено основний попит на "ринкові"іпотечні кредити.
До теперішнього часу вРосії склалися серйозні передумови для розвитку іпотеки: починають формуватисяринкові відносини між суб'єктами іпотечних схем, розвиваються регіональнісистеми іпотечного житлового кредитування. Важливим чинником єінтерес і підтримка місцевих і федеральних органів влади. Таким чином, черездва-три роки можна розраховувати на те, що в Росії вишикується налагоджена,позбавлена ​​юридичних протиріч самофинансируемого система іпотечногокредитування, заснована на розвитку ринку іпотечних цінних паперів якневід'ємною її частини.
У всьому світі технологіяінвестування в житлову сферу будується на трьох основних принципах:контрактні заощадження, іпотечне кредитування, державна підтримка.Конкретні механізми реалізації цих принципів можуть вельми і вельмивідрізнятися.
2. Основні цілі,завдання житлового кредитування
іпотечнекредитування платіж квартира
Проведені в 1991 - 2005роках реформи у житловій сфері забезпечили корінний поворот відпланово-адміністративних методів регулювання до ринкових механізмів придотриманні принципів забезпечення соціальних гарантій в галузі житлових правмалозабезпеченим громадянам та іншим категоріям населення, встановленимзаконодавством Російської Федерації. Право власності на житло, а такожринок житла стали невід'ємною частиною відносин у житловій сфері. Кардинальнимчином змінилася структура житлового фонду Російської Федерації за формамивласності, сформований новий шар власників житла як соціальна базажитлової реформи. Частка приватного житлового фонду за 1990 - 2004 роки збільшиласяз 33 до 73,5 відсотка, а частка державного і муніципального житлового фондускоротилася з 67 до 25,6 відсотка, з них 20,1 відсотка становитьмуніципальний житловий фонд.
Здійснювалосяреформування житлово-комунального комплексу, спрямоване на створенняефективного механізму управління і зниження витрат з надання послуг.Підвищення ефективності роботи житлово-комунального комплексу в першу чергубуло пов'язано з поступовим переведенням цього сектора економіки на режимбеззбиткового функціонування з переорієнтацією бюджетних субсидій віддотування виробників житлово-комунальних послуг до адресногосубсидуванню незаможних родин. Разом з тим поряд із зазначенимипозитивними результатами перетворень поки не вдалося забезпечитисуттєвого поліпшення ситуації в житловій сфері, підвищити доступність житладля населення і забезпечити комфортні та безпечні умови проживання.
Дані соціоло...
