Міністерство сільського господарства
ФГТУ ВПО В«ВеликолуцькийДЕРЖАВНА
СІЛЬСЬКОГОСПОДАРСЬКА АКАДЕМІЯ В»
Кафедра В«Фінанси і кредитВ»
Курсова робота
з дисципліни В«Гроші, кредит, банкиВ»
на тему: В«ПерекредитуванняВ»
Великі Луки 2011
В ВЕДЕННЯ
Фінансова криза відступив,економічна ситуація стала поліпшуватися, але багатьом фірмам і компаніям для тогощоб залишитися на плаву знадобилося залучення стороннього фінансування. Вперіод кризи банки, страхуючи ризики, значно підвищили ставки за кредитами ітепер виплати по них стали досить серйозною перешкодою на шляху розвиткубізнесу.
Перекредитуванняюридичних осіб (рефінансування) стало актуальним лише в останній рік, колипоступово стала знижуватися ставка рефінансування Центробанку РФ, а слідом заним почали знижувати процентні ставки за кредитами і інші банки. В умовахдосить розумним виглядає бажання бізнесу поліпшити умови кредитування, тимсамим заощадити, так необхідні на розвиток бізнесу фінансові кошти.
Резонно припустити, щорефінансування для бізнесу вигідно за визначенням, але існує багатонюансів, які можуть істотно вплинути на можливість зміни умов покредитом. Варто відзначити, що зручного і простого механізму перекредитуванняюридичних осіб в нашій країні практично немає. Але висока конкуренція на ринкукредитів, повинна прискорити появу різних варіантів і механізмів, якимипідприємці зможуть користуватися не один раз.
Рефінансування даєможливість юридичній особі змінити терміни і суми виплат і їх схему,оптимізувавши їх до нової ситуації на ринку кредитування і своїм фінансовимможливостям.
Метою цієї курсовоїроботи є огляд ринку перекредитування в Росії. У відповідності з метоювирішимо наступні завдання:
розкрити сутністьперекредитування;
освятити функціїперекредитування і порядок рефінансування кредиту;
проаналізувати основніпринципи перекредитування;
описати види і способиперекредитування, а також позитивні і негативні сторони;
розглянути послугиперекредитування в Росії;
освятити банки,надають послуги перекредитування.
Предметом дослідженняє економічні відносини, що виникають у ході перекредитування з приводурозподілу грошових коштів.
При написанні курсовоїроботи були використані наступні методи: монографічний, аналітичний,порівняльний, вивчення нормативно-правової бази та інші методи дослідження.
1. Сутністьперекредитування
1.1 Поняттяперекредитування
За останніми данимиЦентробанку, росіяни напозичали у банків 1 трлн 184 млрд рублів. Ми покиперебуваємо у стані ейфорії і хапаємося за будь-яку пропозицію взяти кредит ікупити що-небудь дороге вже зараз. А заплатити поступово, але звідсотками. Хоча протверезіння вже настає. Неприємне відчуття довгоїфінансової відповідальності перед банком починає пригнічувати. А як прикро, коли,поквапившись з вибором свого кредитора, клієнт раптом виявляє пропозиціюіншого, з більш вигідними умовами. У цьому випадку в цивілізованих країнахпозичальники вдаються до перекредитуванню, яке почало розвиватися і у нас вкраїні.
Отже, перекредитування(Або рефінансування) - (англ. refinancing) - повторне фінансування наоснові нових запозичень. Тобто ми беремо новий кредит в іншому банку на більшвигідних умовах для погашення першого кредиту. Метою перекредитуванняє можливість за рахунок зниження процентної ставки зменшити своїщомісячні платежі, а також скорегувати термін, суму і валюту кредиту.
Таким чином, мивиправляємо свою стару помилку. Природно, що при виборі банку дляперекредитування умови позики будуть перевірятися куди ретельніше і копітка.І це безперечний плюс.
Схема перекредитуваннязрозуміла всім, хто хоч раз брав гроші в борг. Скажімо, ви зайняли у сусіда Васідо зарплати, а її затримують. А кредитор вимагає повернути гроші в строк. Тодіви йдете до подруги Маші і В«перехоплюєтеВ» у неї. Ситуація з банкамирозвивається майже за тією ж схемою. Перекредитування у нас в країні з'явилосяпару років тому абсолютно стихійно.
Якщо ви згадаєте, назорі споживкредитування всі були захоплені експрес-позичками, які пропонувалимагазини. Ставка по ним з усіма додатковими накрутками (наприклад, горезвісноїкомісією за ведення позикового рахунку) могла перевищувати 60%. Але довідувалися ми процьому, тільки отримавши графік погашення кредиту із зазначенням суми щомісячнихплатежів. Очі лізли на лоба від того, скільки доводилося переплачувати заволодіння дорогої річчю.
А ось кілька років томубанки почали активно пропонувати кредити на невідкладні потреби. І тут ставкивиявилися вже значно скромнішою - в 2,5-3 рази. Самі тямущі громадянишляхом нехитрих обчислень прийшли до думки, що вигідніше перепозичити і повністюрозплатитися з першим кредитором, мінімізувавши таким чином витрати наобслуговування боргу.
Отже, ви розчарувалися ввідсотках одного банку і вирішили зайняти в іншого. Наскільки це просто?Експрес-кредити видаються за паспортом. Щоб отримати невідкладну В«допомогуВ», необхідновитримати серйозну процедуру. Для початку заповнити анкету. І від трьох днів додвох тижнів чекати рішення кредитного комітету. Але не забудьте, один борг на васвже В«виситьВ». Якщо в анкеті ви чесно зізнався в цьому, то шанси на позитивнийвідповідь падають. Комітет вважатиме, чи достатньо ваших доходів, щоб потягнутиподвійну кредитне навантаження. А то, може, ви просто підсіли на кредитну голку івже не можете зупиниться. Методика розрахунків у кожного банку своя. Дляорієнтира - сума кредиту не повинна перевищувати 20% від річного доходу на кожногочлена сім'ї. Тому наявність неповнолітніх дітей знижує ймовірністьотримання кредиту.
Ви чесно зізнаєтесябанку, що вам не подобаються умови його конкурента і ви хочетеперекредитуватися. Тоді вам відмовлять майже напевно. Адже в очах кредитногокомітету ви з'явитеся проблемним клієнтом, який не може розібратися з уженаявним кредитором. І останній варіант - ви приховали від банку, що маєтезаборгованість. Тут можливі варіанти. В«Якщо ми обмінюємося інформацією збанком потенційного позичальника, то його обман розкриється і кредит він не отримає,- Говорить директор департаменту роздрібного бізнесу Банку Москви Роман Воробйов.- Але зізнаюся, що поки ми отримуємо відомості не від усіх кредитних організацій В».Тоді шанс отримати другий кредит у вас є. Правда, років через два, коликредитні бюро накопичать достатньо інформації, приховувати правду від банків станескладніше. Ще й В«на олівецьВ» візьмуть, як сумнівну особистість.
Добре, банк погодивсявам дати кредит. Тоді йому доведеться надати стос паперів: паспорт і ще одиндокумент, що підтверджує особу, довідку ПДФО, копію трудової книжки. А щепотрібно привести одного або кількох поручителів з таким же набором документів.І в цілому процедура отримання невідкладної В«допомогиВ» може зайняти до місяця. Тому маєсенс перекредитовувати тільки довгостроковий кредит. Інакше за час одержаннядругого може закінчитися термін першого.
Найбільш затребуваними зточки зору перекредитування є середньо-і довгострокові кредити, вЗокрема, іпотека. Особливо актуальною дана можливість представляється дляпозичальників, що оформили іпотечні кредити до 2005 року. Сьогодні за допомогоюрефінансування вони можуть серйозно зменшити регулярні платежі по кредиту.Зазвичай перекредитування існуючого кредиту здійснюється для досягненняоднієї з таких цілей:
зменшення процентноїставки (і регулярних платежів) за кредитом;
зменшення терміну виплатза кредитом (більш швидкий розрахунок з банком);
збільшення терміну виплатза кредитом (більш повільний розрахунок з банком, але зменшення процентної ставки закредитом);
заміна кількохкредитів одним (як для зручності, так і для підвищення власного кредитногорейтингу).
Зазвичай, в 99 випадках зста, перекредитування використовують для з...
