Зміст
Введення
1.Вплив іпотечної кризи на розвиток банківської системиРФ.
2.Аналізумов надання іпотечних кредитів банками в СПб.
2.1В«Міський Іпотечний БанкВ»
2.2БАНК В«ВІДРОДЖЕННЯВ»
2.3БАНК В«ПЕТРОКОММЕРЦВ»
2.4БАНКВ«САНКТ-ПЕТЕРБУРГВ»
Висновок
Використані матеріали
Введення
Ще на початку 2007 рокуперспективи розвитку кредитування в Росії ні в кого не викликали ніякихсумнівів, а очікування зростання були засновані на досвіді інших ринків, що розвиваються.Однак розвиток російського ринку кредитування було порушене кризою на фондовомуринку США.
Як зазначалося наконференції "M & A в банківському фінансовому секторі Росії", сьогоднішвидке зростання сектора кредитування загрожувала можливістю виникнення кризи,пов'язаного з неповерненням кредитів.
Звичайно, ринокіпотечного кредитування в Росії сильно відрізняється від набагато більш розвиненогоринку США як обсягами видаваних кредитів, так і ступенем використанняпозикового фінансування в угодах з придбання житла. Іпотечнимкредитуванням займаються, в основному, універсальні комерційні банки, аспеціалізованих іпотечних банків та аналогів іпотечних компаній в країні -одиниці. Крім того, велика частина виданих в Росії кредитів - це кредити зфіксованою процентною ставкою. Ціни на ринку житла в Росії ще не перейшли вфазу активного падіння, що стало каталізатором негативних подій наіпотечному ринку в США. Але не варто забувати, що події, схожі навідбулися на ринку іпотечного кредитування в США, можуть повторитися і вРосії.
1.Вплив іпотечної кризи на розвиток банківської системи РФ
Іпотечний ринок переживає серйознізміни
В данийчас на російському іпотечному ринку склалася ситуація, коли через бракдешевих "довгих" ресурсів багато банків переглядають свої іпотечніпрограми, міняють процентні ставки. За останні півроку від наданняіпотечних кредитів відмовився ряд банків. Світова криза змусила піти з ринкуневеликі банки, які не витримали конкуренції з лідерами ринку. Крім того,через кризу на світових фінансових ринках багато банки-лідери, активнопрацюють з іпотекою, вже підняли процентні ставки по своїх іпотечнихпрограмами на 0,5-1 процентний пункт. Серед них ВТБ 24, "Уралсиб",Міський іпотечний банк, МБРР, Росевробанк.
Крім того,банки стали дуже ретельно підходити до формування своїх кредитних портфелів.Величезну роль тут відіграє якість потенційного позичальника. Банки посилиливимоги до позичальників, віддаючи перевагу клієнтам з "білими"доходами.
Російськаіпотека стикається все з новими і новими перешкодами. Зокрема,Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) посилило вимоги дорефінансуються кредитами. Крім того, тепер АІЖК встановлює квартальніліміти викупу пулу виданих банками кредитів. У цій ситуації банки змушенісамі шукати кошти на видачу іпотечних кредитів, що в умовах кризиліквідності дуже проблематично.
Насьогоднішній день середні ставки по іпотечних кредитах в рублях складають 12,5%річних, в доларах - близько 11,3%.
Згіднодослідженню аналітиків Альфа-банку, в 2007 р. іпотечний ринок виріс на 140%(Або на 17,6 млрд. доларів), досягнувши 30 млрд. доларів. Половину цього ринкуконтролювали ВТБ і Ощадбанк. В цілому, роблять висновки аналітики, популярністьіпотечного кредитування залишається низькою: його частка становить 2,3% ВВП (або 211доларів на душу населення) в порівнянні з 10-15% ВВП в Польщі, Угорщині таЧехії. З використанням банківських кредитів в Росії отримується лише 10-15%житла, укладають вони.
Однак не всіексперти іпотечного ринку налаштовані так песимістично. Більшість зопитаних учасників ринку вважають, що ринок іпотеки набирає обертів,пояснюючи це тим, що в сьогоднішній ситуації із захмарними цінами на житлоєдиною можливістю купити квартиру, - стає отримання іпотечногокредиту.
Про те, якпозначається відсутність дешевих ресурсів на ринку іпотеки і яким банкам заразлегше живеться, "Інтерфаксу" розповіли фахівці провідних московськихбанків.
У сьогоднішнійситуації на ринку іпотеки найважливішим критерієм успіху банку стаєступінь його привабливості для інвесторів. З цим згоден і старшийвіце-президент іпотечного банку DeltaCredit Сергій Озеров. За його словами,найважливішого для інвесторів критерію - високому рівню прибутковості примінімальному ризику - відповідають сьогодні дві категорії банків: державні таіноземні. Наприклад, DeltaCredit, входить до фінансової групи SocieteGenerale, за рахунок сильного акціонера, а також якості свого кредитногопортфеля має доступ до фондування за порівняно низькою вартістю.
Членправління і керівник дирекції по роботі з фізичними особамиРайффайзенбанка Роман Воробйов вважає, що в сформованій ситуації, коли однимз джерел залучення грошових коштів є депозити, у більшвиграшному становищі перебувають банки, які активно залучали кошти нетільки на фінансових ринках, але і від населення. "Проблема кризиліквідності і "довгих" грошей для них стоїть менш гостро ", -зазначає він. У цілому, вважає експерт, фізичні особи є більш стабільноюбазою, і не можна орієнтуватися тільки на фінансові інститути. Що стосуєтьсяринку зовнішніх запозичень, то тут, незважаючи на проблеми з ліквідністю,великим гравцям з високими кредитними рейтингами, вдається залучати кредитизначних обсягів за досить привабливими ставками, близьким до базових,вважає Воробйов.
Директордепартаменту кредитування Бінбанку Дмитро Галкін відзначає, що наслідкисвітової кризи відбилися в першу чергу на тих банках, які активнонамагалися всіма способами забезпечити великий обсяг видач. Для цього їмдоводилося встановлювати вкрай низькі ставки і мінімум вимог доклієнту-позичальнику. В результаті сформований портфель вийшов украйризиковим і низькодохідних. Для подібних гравців Галкін бачить тільки один вихід -чекати і сподіватися на диво у вигляді дешевих доступних ресурсів і списувати збитки.
Заступникголови правління Міського іпотечного банку Ігор Жигунов упевнений, щопитання фондування залишається одним з вирішальних в реалізації програм іпотечногокредитування банками сьогодні. "Поки говорити про стабілізацію ситуації нафінансових ринках рано ", - вважає він. На сьогодні одними з небагатьох джерелдля банків залишаються власні кошти та кошти материнських компаній, атакож угоди рефінансування кредитів. Скорочення сьогодні числарефінансуються гравців, обмеження і зміни умов і стандартіврефінансування, звичайно ж, скорочують і кількість банків, особливо врегіонах, які пропонують іпотечні програм. "Поки на ринкупродовжується зростання ставок як за кредитами, так і депозитах, жорсткість умовкредитування та вимог до клієнтів і предметів застави. І яких зміну зворотний бік поки чекати не варто ", - припускає експерт. Крімтого, Жигунов не виключає, що за підсумками 2008 року список раніше присутніхв числі лідерів ринку (в 2006-2007 рр..) гравців зазнає змін.
Директордепартаменту маркетингу роздрібного бізнесу Номос-банку Ганна Панкратова вважає,що, незважаючи на те, що банки посилили вимоги до позичальників і продовжилитермін розгляду заявок, цим можна врятувати лише якість кредиту і застави, атакі макроекономічні фактори, як інфляція, безперечно, погіршують становищепозичальників - кредитний тягар стає важчим, ставки по кредитах йдуть врівеньз інфляцією. Чи вдасться стримати інфляцію - знову-таки, покаже час,уклала вона.
Замначальникауправління роздрібних кредитних продуктів Промсвязьбанка Денис Земан вважає,що у держбанків і банків з іноземною участю є можливість залученнядешевих ресурсів, у зв'язку з чим вони можуть знижувати процентні ставки поіпотечними програмами, причому, як правило, для позичальників з повністюпідтвердженим білим доходом або з більшою частиною білого доходу, з хорошимиактивами.
Отже, всі експертисходяться на думці, що, незважаючи на проблеми, іпотечний ринок продовжить зростати,однак темпи зростання скоротяться.
<...
