Введення
В останнітри десятиліття інформаційні технології розвинулися настільки, що утворилисвій власний світ. І це світ не зміг обійтися без власних коштіврозрахунку - з'явилися електронні гроші та електронна економіка. По суті, вони неє грошима, і тому являють собою альтернативу, спосіб обміну безбезпосереднього використання кредитних грошей. Зручність, дешевизна і щецілий ряд переваг їх застосування міцно закріпили їх на ринку.
У Росіїринок електронних грошей з'явився до того часу, коли він був уже доситьрозвинений, і потреба в ньому зросла. За останні 20 років він перетворився надосить успішний і стрімко розвивається.
Метоюкурсової роботи є розкриття поняття про електронні гроші, аналізсучасного ринку електронних грошей в Росії та прогнозування сценаріїв йогорозвитку.
Виходячи змети, завданнями є:
- вивченнятеоретичних засад існування явища електронних грошей;
- характеристикайого позитивних і негативних сторін;
- переглядісторії розвитку електронних грошей;
- оцінкаросійської системи електронних грошей;
- розкриттяперспектив ринку в Росії.
1.Сутність електронних грошей
1.1 Поняття електронних грошей
Електроннігроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, якізнаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача.
Ознакиелектронних грошей:
- фіксуютьсяі зберігаються на електронному носії;
- випускаютьсяемітентом при отриманні від інших осіб грошових коштів в обсязі не меншому, ніжемітована грошова вартість.
- приймаються,як засіб платежу іншими (крім емітента) організаціями.
Електронним грошейвластиве внутрішнє протиріччя - з одного боку вони є засобомплатежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинне бути виконане втрадиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогоюісторичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися, якзобов'язання, яке підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами.
Електроннігроші, будучи неперсоніфікована платіжна продуктом, можуть матиокреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, однак можуть ізвертатися в т.ч і в державних або банківських платіжних системах.
Як правило,обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж,Інтернету, платіжних карток, електронних гаманців і пристроїв, що працюють зплатіжними картами (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски і т.д.). Також,використовуються й інші платіжні інструменти різної форми: браслети, брелоки,блоки мобільних телефонів і т.д., в яких є спеціальний платіжний чіп.
Електроннігроші є складовою частиною електронної економіки. Не належать доелектронним грошам:
- традиційнібанківські платіжні картки (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою);
- інтернет-банкінг;
- передоплаченіодноцільового карти (подарункова карта, паливна карта, телефонна карта та ін)
Електроннігроші є, в залежності від виду, авансовим платежем або своєрідним(Відмінним від інших) видом цінних паперів. Електронні гроші не є грошимав тому сенсі, як їх визначає ГК РФ. Розрахунки за допомогою електронних грошей неє безготівковими розрахунками, на дані правовідносини не поширюєтьсязаконодавство про безготівкові розрахунки і банківської діяльності в цілому.
Ввідповідно до європейських правил, електронні гроші - що зберігаються велектронному вигляді на програмно-технічному пристрої одиниці вартості,прийняті в якості засобу платежу при здійсненні розрахунків і виражаютьсуму зобов'язань емітента перед держателем щодо погашення електронних грошей.
ВВідповідно до визначення Європейського центрального банку, електронні грошіявляють собою вартість, представлену зобов'язанням емітента,що зберігається в електронній формі на деякому носії і приймати в якостізасоби платежу агентами, відмінними від емітента.
гроші регулювання система електронний
1.2 Види електронних грошей
Електроннігроші зазвичай поділяють на два типи: на базі смарт-карт (англ. card-based) і набазі мереж (англ. network-based). І перша, і друга група підрозділяються наанонімні (неперсоніфіковані) системи, в яких дозволяється проводитиоперації без ідентифікації користувача і не анонімні (персоніфіковані)системи, що вимагають обов'язкової ідентифікації користувача.
Слід такожрозрізняти електронні фіатние гроші і електронні нефіатние гроші(Електронні сурогати грошей). Електронні фіатние гроші, обов'язково вираженів одній з державних валют і є різновидом грошових одиницьплатіжної системи однієї з держав. Держава законами зобов'язує всіхгромадян приймати до оплати фіатние гроші. Відповідно, емісія, обіг тапогашення електронних фіатних грошей відбувається за правилами національнихзаконодавств, центробанків або інших державних регуляторів.Електронні нефіатние гроші, або електронні сурогати грошей - єелектронними одиницями вартості недержавних платіжних систем.Відповідно, емісія, обіг та погашення (обмін на фіатние гроші)електронних нефіатних грошей, відбуваються за правилами недержавних платіжнихсистем. Ступінь контролю і регулювання державними органами такихплатіжних систем в різних країнах сильно відрізняються. Часто, недержавніплатіжні системи прив'язують свої електронні нефіатние гроші до курсівсвітових валют, проте держави ніяк не забезпечують надійність і реальнуцінність таких вартісних одиниць. Електронні нефіатние гроші єрізновидом кредитних грошей.
1.3 Переваги електронних грошей
Електроннігроші коректніше за все порівнювати з готівкою, оскільки зверненнябезготівкових грошей, обов'язково персоніфіковане і відомі реквізити обохсторін. У разі розрахунків електронними грошима, досить знати реквізити одержувачагрошей.
Перевагикористування електронними грошима наступні:
- доступність- Розрахунки можна виробляти з будь-якої точки світу, де є доступ в інтернет, атакож з мобільного телефону;
- зручність- Можливість доступу до свого гаманцю цілодобово і цілорічно,здійснення операцій по двох напрямках одночасно (як відправкаелектронних грошей, так і їх отримання);
- мобільність- Об'єднує перші дві переваги, в будь-який момент часу з будь-якого місцязнаходження можна здійснювати будь-які операції на своєму рахунку за допомогою інтернету,мобільного телефону, кишенькового комп'ютера або ноутбука;
- простотавикористання - будь-яка людина, навіть не володіє особливими знаннями в областікомп'ютерів, може легко і швидко розібратися з електронними грошима і завестисобі інтернет гаманець;
- оперативність;
- анонімність;
- легкийобмін і спряженість з іншими платіжними системами;
- підтримкамікроплатежів - так як тут банківських рахунок не залучений в трансакцію, тобтоможливість проводити рентабельні операції, навіть якщо сума буде вмежах від 0,001 до 10 доларів.
Електроннігроші мають наступні переваги перед готівкою:
- чудоваподільність і об'едіняемость - при проведенні платежу не виникає необхідністьв здачі;
- високапортативність - величина суми не пов'язана з габаритними або ваговими розмірамигрошей, як у випадку з готівкою;
- дуженизька вартість емісії електронних грошей - не треба карбувати монети і друкуватибанкноти, використовувати метали, папір, фарби тощо;
- непотрібно фізично перераховувати гроші, ця функція переноситься на інструментзберігання або платіжний інструмент;
- простіше,ніж у випадку з готівкою, організувати фізичну охорону електроннихгрошей;
- моментплатежу фіксується електронними системами, вплив людського факторазнижується;
- приплатежі через фіскалізований еквайрингове пристрій торговцю неможливоукрити кошти від оподаткування;
- електроннігроші не потрібно перераховувати, упаковувати, перевозити і організовуватиспеціальні сховища;
- ідеальнасохраняемость - електронні гроші не втрачають своїх я...
