ЗМІСТ
Введення
1. Загальніположення кредитування
1.1. Класифікаціякредитів, що видаються населенню та їх характеристика
1.2. Принципикредитування
1.3 Кредитнийдоговір
2. Порядоккредитування фізичних осіб комерційними банками
2.1. Порядокнадання кредиту
2.2. Порядокпогашення кредиту та сплати відсотків
2.3. Кредитнийризик і методи управління ним
3. Кредитування фізичних осіб комерційними банками
(на прикладі Свердловської області)
Висновок
Списоквикористаних джерел та літератури
Додатка
Введення
Кредитування населення і підприємстввідноситься до традиційних видів наданих банком послуг. З кожним роком воноотримує все найбільший розвиток і поширення. Не випадково банк називаєтьсякредитним інститутом. Найбільша частка активів банків як і раніше поміщена вкредитні операції. У 2003 році практично всі найбільші російські банкивийшли на ринок з повномасштабними програмами кредитування населення, що вкінцевому підсумку призвело до прориву на ринку. Спостерігається справжній бумкредитування через мережі торгово-сервісного обслуговування. Споживачем роздрібнихбанківських послуг є самі різні клієнти, представники різноманітнихсоціальних груп. Так, наприклад, молодь все більше звертається в банк заотриманням кредиту на навчання. Безсумнівно, ці події можна назватипереломними для російського ринку банківського обслуговування та банківської системив цілому.
Актуальністьспоживчого кредитування для банків сьогодні очевидна. Банкіри сходяться на тому, що і далі споживчекредитування буде рости випереджальними темпами, проте основними гравцями на ньомубудуть великі й деякі середні банки, що мають широку філіальну мережу. Запрогнозами фахівці
в, російський ринок споживчого кредитування будестрімко розвиватися ще протягом найближчих п'яти років, а через два рокикожен третій автомобіль і кожна п'ята покупка побутової техніки будутьоформлятися в кредит. Але найбільш активно в найближчі роки будуть розвиватисяовердрафтне кредитування за банківськими картками, авто-кредитування та іпотека.
Кредитуванням фізичних осіб зацікавилися навіть ті банки, якініколи цим не займалися. І в даний часв Росії в сучасних умовах кредитування фізичних осіб здійснюють всікомерційні банки. В даний момент відбувається перебудова банківського сектора нанові методи роботи, так як ринок великих корпоративних клієнтів поділений, ітому кредитним установам необхідно орієнтуватися на масового позичальника.
По теміспоживчого кредитування зараз стали проводитися різного родузаходи - конференції, семінари, практикуми, а уряд навіть має наміррозробити спеціальний законопроект про споживче кредитування, щобзахистити сумлінних споживачів від недобросовісних банків, і навпаки.
Так само слід зазначити, щобанкам доводиться проявляти все більшу винахідливість в області розробкинових методів кредитування, залученню найбільшого числа клієнтів.
Метою даної роботи є вивченняспособів, методів і форм кредитування фізичних осіб комерційними банками.
Дана мета досягається шляхом вирішення наступнихзавдань:
- вивчення методів кредитуванняфізичних осіб;
- дослідження основних принципівкредитування фізичних осіб;
- розгляд видів кредитів,видаваних населенню;
- виклад порядку надання тапогашення кредитів та сплати відсотків за ним;
- аналіз кредитного договору;
- розгляд кредитного ризику таметодів управління ним.
Об'єктом дослідження даної роботи єкредитування фізичних осіб комерційними банками.
Предметом дослідження з'явилисянормативно-правові акти Російської Федерації (Цивільний кодекс РФ),регулюють відносини з приводу укладення кредитного договору, а також праціпровідних учених у галузі фінансів і грошового обігу, економістів (А.Ю.Козака, Марамигіна М.С., О.І. Лаврушина, Г.М. Колпакова), матеріалиперіодичних видань та додаткові джерела інформації, що відображають сутьданої проблеми на сучасному рівні.
1. Загальні положення кредитування
Кредит представляє собою форму руху позичкового капіталу, тобтогрошового капіталу, що надається в позику. Кредит забезпечує трансформаціюгрошового капіталу в позичковий і виражає відносини між кредиторами іпозичальниками.
Кредитні операції - найбільш прибуткова стаття банківськогобізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку,відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку.
Банки надають кредити різнимюридичним і фізичним особам з власних і позикових ресурсів. Засобибанку формуються за рахунок клієнтських грошей на розрахункових, поточних, термінових іінших рахунках; міжбанківського кредиту; коштів, мобілізованих банком утимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.
Споживчий кредит виражається головним чином унадання відстрочки платежу за товари особам, що купили ці товари дляспоживання.
1.1. Класифікація кредитів, що видаються населенню
У випадку споживчого кредиту позичальником виступаєфізична особа, а кредитором - комерційний банк або фінансово - банківська установаз правом кредитної діяльності. Мета запозичення коштів - споживання.
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик,надаються населенню, в тому числі позики на придбання товарівтривалого користування, іпотечні позики, позики на невідкладні потреби та ін
Класифікація споживчих позик може бути проведена поряду ознак, в тому числі, за цільовим направленням, за видами забезпечення, заспособом надання, по термінах і методами погашення і т.д.
За цільовим направленням позики можуть бути цільовими (наосвіту, під заставу цінних паперів, іпотечні) і нецільові (на невідкладніпотреби, овердрафт). Щодо забезпечення розрізняють позики незабезпечені (бланкові), ізабезпечені. В якості забезпечення можуть виступати: застава, поручительство,гарантії, страхування. При видачі кредиту банки віддають перевагупоручительству та заставі. За способом надання позики поділяють на разові іпоновлювані. У групу поновлюваних (револьверних) кредитів включаютьсякредити за єдиними активно - пасивних рахунках у формі овердрафту.
Овердрафт -це допущення дебетового залишку на рахунку клієнта. У багатьох країнах клієнтськіовердрафти заборонені законодавчо (однак вони активно використовуються вВеликобританії). Овердрафт розглядається як своєрідна позика клієнту,яка повинна бути погашена в короткі терміни і за процентною ставкою,перевищує середньоринкову.
Вкрай затребувані іпотечні кредити, тобто кредити нанерухомість.
В даний час комерційні банки Росії можутьнадавати 3 види житлових іпотечних кредитів:
1. Короткостроковий чи довгостроковий кредит, наданийпозичальникам на придбання і облаштування землі під майбутнє житловебудівництво, - земельну кредит.
2. Короткостроковий кредит на будівництво (реконструкцію) житла,наданий для фінансування будівельних робіт, - будівельнийкредит.
3. Довгостроковий кредит для придбання житла, - кредит напридбання житла.
Внешторгбанк видає такі позички на термін до 15 років, ставка 18%річних. В«УралсибВ» - також під 18%, але на 10 років. Заступник голови правління Акібанка РанізаБаширова виділяє іпотечне кредитування як найбільш актуальний напрямокдіяльності і вважає, що розвивати іпотеку дуже перспективно. Сьогоднііпотекою користуються менше 1% населення (для порівняння: на Заході більше 90%житла купується в кредит). В«Ринок іпотечних кредитів ще не сформувався:далека від досконалості законодавча база, люди бояться брати великі кредитина довгий термін, якість масового житла поки залишає бажати кращого, -говорить провідний спеціаліст управління маркетингу по робот...
