у. Однак він в змозі посилитикредитний ризик та весь ланцюжок ризиків, якщо банк не буде пристосовуватися до змінрівня ринкової процентної ставки.
Отже, можна відзначити:активні операції банків являють собою використання власних і залучених(Позикових) коштів, здійснюване банками з метою отримання прибутку при одночасномудотриманні законодавчих норм, підтримці необхідного рівня ліквідності і раціональномурозподілі ризиків за окремими видами операцій.
Одназ основних цілей банківської політики в розподілі коштів кредитного потенціалуполягає в тому, щоб забезпечити відповідність структури джерел коштів структуріактивів банку.
Прибутковість і ліквідність -два основні принципи, притаманних банку як комерційному підприємству, що використовує,головним чином, залучені кошти. Суворе дотримання даних принципів лежитьв основі ефективного функціонування банку.
Втому випадку, коли банк надає кошти у середньому на більш тривалі терміни,
Для
Структура
Малюнокдіяльності.
ВБільш того,Тому
ІншіТомунаявних ресурсів.
ОсновоюВ основу
За
За
ЗаВ
За
За
Порівняльнийельствует,що по відношенню обсягу банківських ринків до ВВП ми істотно відстаємо і від розвиненихкраїн, і від країн Східної Європи. Відношення активів банківської системи (АБС) довнутрішнього валового продукту за підсумками 2008 р. в Росії становить близько 45%, втой час як у Польщі - на рівні 65%, а в Німеччині - більше 300%. Схожа картинаскладається і при аналізі інших показників - кредитів, депозитів, капіталу. Завідношенню депозитів населення до ВВП наша країна в 2 рази поступається Польщі, Угорщиніі Словенії, а Чехії - майже в 3 рази [12]. Кредити нефінансового сектора економікив Росії мають частку у ВВП майже в 8 разів меншу, ніж у Німеччині, і в 2 рази меншу,ніж у Туреччині та Угорщині.
-->>
ТимПроте, впевнений, послідовне зростання цих показників свідчить про наявністьвисокого потенціалу розвитку російського банківського сектора і досяжності поставленихзавдань: протягом останніх п'яти років відношення активів банківської системи Росіїдо ВВП збільшилося на 13% (з 32 до 45% ВВП), тобто середньорічний приріст склав2,6%.
Ззбільшенням масштабів російської банківської системи повинна зростати і віддача відїї діяльності, націленої на забезпечення зростання виробництва і підтримання структурноїперебудови економіки країни, на підвищення добробуту та якості життя громадянРосії. У зв'язку з цим надзвичайно важливим стає участь банків в реалізаціїпріоритетних національних проектів, спрямованих на якісне поліпшення ситуаціїу сфері охорони здоров'я та освіти, розвитку агропромислового комплексу та житловогобудівництва.
Названізавдання російським кредитним організаціям належить вирішувати в непростих, постійнозмінних умовах - це і зниження прибутковості фінансових інструментів, і посиленняконкуренції з боку іноземних банків та небанківських фінансових посередників,і посилення впливу альтернативних інструментів залучення та розміщення коштів.
Якщоспробувати подивитися в майбутнє, проаналізувати фактори, які визначатимутьтенденції розвитку російських банків на найближчу перспективу (скажімо, п'ять років),ми побачимо реальні виклики, які вже сьогодні вимагають адекватної реакції.
Очевидно,що в банківському секторі збережеться, а можливо, і посилиться тенденція до зростання часткироздрібних операцій, причому рух тут буде зустрічне - і з боку попиту,і з боку пропозиції. Посилення конкурентного тиску на ринку обслуговуваннякорпорацій буде направляти банки все більшою мірою в бік активізації послугдля масового клієнта, а зростання платоспроможного попиту населення та обсягу бізнесумалих підприємств забезпечать випереджальну динаміку розвитку ринку.
Длянас це означає екстенсивне розширення кількості потенційних клієнтів і всіхвидів операцій, як активно-пасивних, так і комісійних (малюнок 3). Буде ростичастка розрахунків за допомогою пластикових карт і інших засобів віддаленого доступу до банківськихрахунками, обсяг грошових переказів і безготівкових платежів. Скорочення процентної маржістане додатковим стимулом розвитку ринку комісійних послуг, підвищить значимістьнепроцентних доходів у фінансових результатах діяльності російських банків.
Зіншого боку, буде відчуватися і посилення процесу дезінтермедіаціі - відмови відпосередництва банківських структур при розміщенні коштів в інструменти грошовогоринку і ринку капіталу. Розширення застосування доступних клієнтам альтернативнихінструментів (насамперед на фондовому ринку і в області пенсійних і страховихпослуг) буде надавати додаткову конкуренцію кредитним, депозитним і розрахунковимбанківським продуктам.
Малюнок3 в”Ђ Зростання частки роздрібних операцій в АБС
Підвпливом змін, що відбуваються в економічній і соціальній середовищі, будуть поглиблюватисяпроцеси сегментації користувачів банківських продуктів, посилиться диференціаціяїх попиту і вимог до якості обслуговування. У цій ситуації увагу банківмає бути сфокусовано на аналізі переваг цільових груп споживачів, вміннікомплексно підходити до обслуговування клієнтів, орієнтуючись на їхні потреби та пріоритети,знаходити неосвоєні ніші, створювати ринки і формувати попит на нові послуги.
Щеодин важливий тренд пов'язаний з процесами, що відбуваються у світовій економіці. Він намітивсявже зараз і в майбутньому посилюватиметься. Очікуваний вступ Росії до СОТ, розширенняучасті російських компаній у міжнародному поділі праці, посилення межстрановойтрудової міграції, значна лібералізація транскордонного руху капіталівсприятимуть суттєвому зростанню ринку міжнародних фінансових операцій.Банки повинні бути готові до задоволення зростаючого попиту своїх клієнтів на зовнішньоторговельніоперації, володіти необхідними професійними навичками та технологіями.
Поглибленняінтеграції Росії в світову економіку веде до спрощення і активізації проникненняіноземних компаній в нашу країну, змінює профіль конкуренції на внутрішньому банківськомуринку. Приходячи в Росію, дочірні банки іноземних фінансових інститутів задаютьвисокі стандарти в області технологій обслуговування, мають істотні перевагипри залученні коштів з ринку міжнародного капіталу. Щоб забезпечити свою конкурентоспроможність,російським банкам доводиться використовувати всі сучасні канали зв'язку, застосовуватиновітні інформаційні технології, звикати до роботи в економіці, заснованій назнаннях.
Нависоко конкурентному ринку все більшу роль у виборі того чи іншого товару або послугигратиме бренд, репутація і довіра. Швидкозростаючий бізнес і збільшення всіхвидів непроцентних витрат ставлять перед банками проблему забезпечення достатньогорівня капіталізації і фондування, які все більшою мірою будуть орієнтованіна зовнішній ринок. У зв'язку з цим вимагають додаткової уваги питання облікуінтересів акціонерів, відкритості компанії, корпоративного управління і корпоративноїетики.
Якіснерозвиток технологій, ускладнення фінансових операцій і поглиблення їх спеціалізаціїна тлі зростаючого дефіциту кваліфікованого персоналу і подорожчання трудовихресурсів зроблять кадрову політику та розвиток людського потенціалу одним зключових факторів успіху російських банків в найближчі роки. Робота в таких умовахбуде вимагати все більших грошових, часових, інтелектуальних інвестицій в інфраструктуру,технології, персонал, системи управління. На перший план виходять проблеми оцінкиефективності витрат і підвищення продуктивності праці.
ВЗагалом можна запропонувати класифікацію кредитних операцій банків за наступними критеріями[31]:
в”Ђпо групах позичальників: державні та недержавні підприємства і організації, населення,державні органи, спільні підприємства, міжнародні об'єднання та організації,інші банки;
в”Ђза економічним призначенням кредиту: пов'язані (цільові) і незв'язані (без вказівки об'єктакредитування в кредитній угоді);
