страхувальники, а йстраховики. У добровільного медичного страхування - це недержавніорганізації, що мають будь-яку організаційно-правову форму, у обов'язкового
-
В
Крім
СистемаКрім
Якщо
1.2
Вперше
Іншимисуспільства.
Початком
Якнаселення.Тому в
НеСамое
Але
Підводячи
Об'єктами
1)
2)ї діяльності якпід час захворювання, так і після - при настанні інвалідності.
ЗаконодавствоРФ обмежило об'єкт медичного страхування тільки відшкодуванням витрат на медичнеобслуговування.
Страхувальникамипри добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які маютьцивільною дієздатністю, або (і) підприємства, що представляють інтересигромадян. Добровільне медичне страхування передбачало якісно новийі до того невідомий вітчизняній страховій практиці вид страховогоправовідносини. Об'єктом його повинні були виступати майнові інтереситретіх осіб, а не самого застрахованого. Поняття об'єкта розкривалося в законіяк "витрати але надання медичної допомоги". Суб'єктний складправовідносини ускладнювався, крім страховика, страхувальника та застрахованоїособи в нього вводилося медичний заклад як особа, безпосередньонадає медичну допомогу (46).
Алене можна не відзначити, що добровільне медичне страхування в Росії ще недосягло рівня європейських країн, і цей сегмент страхових послуг зберігає всобі величезний потенціал для подальшого розвитку.
1.3Система добровільного медичного страхування за кордоном
Найбільшрозвинена система ДМС в США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-іроки. Всього в США сьогодні медичним страхуванням займається більше півторатисяч компаній, а системою ДМС охоплено більше 160 мільйонів чоловік, тобтомайже 70% усього населення Штатів. ДМС дає до третини фінансуванняамериканської охорони здоров'я, що вважається самим витратним в світі. Більше трьохчвертей обсягу ДМС в Америці складає групове (корпоративне)страхування, яке здійснюють фірми у відношенні своїх працівників (46).
ВСША медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюєтьсяроботодавцями. Страхування від хвороб - найбільш поширений видстрахування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані йогонадавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж внайбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємнимумовою.
Існуєбагато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є такзване компенсаційне страхування, або страхування "плата за послуги".При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компаніїстрахову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом.Потім страхова компанія оплачує чеки, подані лікарнею або іншиммедичною установою або лікарем. Таким чином, оплачуються послуги,входять до страхової план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат налікування, за решту повинен платити сам застрахований (47).
Існуєальтернатива - страхування так званих керованих послуг. Число американців,охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. В даному випадкустрахова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичнимипрацівниками, а також c установами, включаючи лікарні, на надання всіх послуг,передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримуютьфіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.
Відмінностіміж двома описаними видами страхування дуже істотні. При страхуванні "платиза послуги "оплачується вартість послуг, які фактичнонадаються пацієнтам. При страхуванні "керованих послуг"медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку накожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг. Такимчином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені взалученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як удругому - вони швидше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур,принаймні, навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно (33, с. 49).
ВАмериці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням стоїть наварті здоров'я своїх клієнтів, гарантуючи не тільки оплату наданогомедичного сервісу, але і якісне лікування традиційними лікарськимизасобами. Жодна страхова компанія не сплатить вартість лікування ззастосуванням гіпнозу, акупунктури, гомеопатичних або фітопрепаратів. З точкизору страхової медицини така терапія є нетрадиційною і ефект від їїзастосування спірне.
Медичнестрахування в США має ще одну особливість. Існує певний кредитдовіри лікарських препаратів, що призначаються лікарем. Але якщо результат від їхзастосування недостатньо і захворювання повільно, але неухильно прогресує,Наступного єдино правильний етап лікування для клієнтів страхової компанії -не призначення ліків, а хірургічне лікування. США займають перше місце покількості операцій аортокоронарного шунтування (23, с. 68).
Одинз основних принципів медичного страхування - висока ефективністьмедичної допомоги. Що стосується витрат на лікування, то страхова компаніяпокриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способулікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартістьоперації на серці дуже висока, але менше вартості лікарських препаратів,які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативноїтерапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нестивеликі витрати, але один раз.
Американцівідрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страховікомпанії огороджують своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, зінший - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки безрекомендації фахівця.
Щостосується добровільного медичного страхування в європейських країнах, то тутв більшості випадків ДМС посилено розвивається як додаток додержавному фінансуванню медицини, розширюючи спектрлікувально-профілактичних послуг і фінансові можливості охорони здоров'я.Наприклад, в маленькому Ізраїлі, що славиться високим рівнем медичногообслуговування, в системі ДМС діють більше 70 фірм (включаючи іноземні), притому, що половину всього цього ринку контролюють чотири найбільш великістрахові компанії. Системою ДМС охоплена майже п'ята частина ізраїльтян, якікористуються послугами, не включеними в базові програми обов'язкових страховихфондів, у тому числі - сестринським і патронажним відходом (в основному для літніхлюдей). Держкомісія з аналізу охорони здоров'я в Ізраїлі вважає, що роль ДМСв подальшому буде неухильно зростати. Аналогічні тенденції спостерігаються і в Росіїв цілому, і в нашому регіоні, де діє мережа великих страхових компаній (17,с. 46).
ВНімеччини альтернативою (і доповненням) обов'язкового медичного страхуванняє добровільне (приватне) медичне страхування, яке поширюється нагромадян, які в силу високих доходів або професійної діяльності непідлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, якімають кошти і бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковомумедичному страхуванню допомогу. Існування в країні двох різних формстрахування на випадок хвороби є позитивним чинником, стимулюючим конкуренціюна ринку медичних послуг, що створює умови для більш ефективного ідинамічного розвитку існуючої в Німеччині системи охорони здоров'я, поліпшенняпропонованих послуг та інноваційної активності. Основним чинником, що визначаєвідмінність між системами обов'язкового і приватного медичного страхування,є дохід, розмір якого, що перевищує межу обов'язкового медичногострахування (сьогодні це 40,034 євро в рік), є причиною звернення допослуг системи приватного медичного страхування. Як правило, учасникамицієї системи стають підприємці або представники вільних професій,а також особи найманої праці, доходи яких перевищують встановлену закономкордон. Разом з тим добровільне (приватне) медичне страхування означаєтакож і можливість отримання додаткової медичної допомоги понад передбаченусистемою обов'язкового страхування, що актуально для всіх категорій населення.Це важливо у випадку...
