едитор отримував право витребувати закладаємо річ з подальшим її продажем з торгів і компенсацією з вирученої суми залишку боргу позичальника. Приблизно в такому вигляді інститут застави існував до теперішнього часу.
Роль держави в дотриманні прав учасників іпотечних операцій була велика. Досить складні за структурі угоди вимагали контролю і регулювання, налагодженої реєстраційної системи. У зв'язку з ослабленням цих державних функцій із заходом епохи Стародавнього світу, інститут іпотеки перестав існувати протягом декількох століть, перш ніж з'явиться знову в середньовічному європейському законодавстві.
Таким чином, можна зробити висновок, що ринок іпотеки почав формуватися вже з часів появи сучасного літочислення. У міру розвитку суспільства змінювалися умови і форми іпотечного інституту. Логічно припустити, що, як і про будь-якому іншому товарі чи послузі, про іпотеку намагалися розповісти, зробити її популярною, тобто використовували рекламу. На жаль, немає інформації про те, до яких способів вдавалися кредитори при просуванні іпотечних послуг. Ми можемо тільки припустити, що використовувалася В«саморекламаВ» (Е.Пархоменко) - це В«сарафанне радіо В»[Пархоменко, Волченков 2005], рекламні плакати та листівки, а так само, можливо, вигуки на ярмарках. Крім цього, використовувалися стовпчики на кордоні земельної території, на яких вказувалася сума В«кредитуВ» і відзначалися всі борги власника землі, що з точки зору що чиниться впливу дозволяє розглядати їх як рекламу.
1.1.2 Стан сучасного ринку іпотечного кредитування
1. Зв'язок ринку іпотечного кредитування в Росії з світовими фінансовими ринками.
У 2006 році в Росії відбувся різкий стрибок обсягу іпотечного кредитування, який задав темп на наступні чотири роки. За планами уряду Російської Федерації в 2010 році кількість іпотечних кредитів повинне досягти одного мільйона. Ще в липні 2007 року очікується зниження ставок іпотечного кредитування до 8%. Але криза на
світовому фінансовому ринку в серпні змінив ситуацію на ринку іпотечного кредитування. Процентні ставки по іпотеці підвищуються, оскільки західний фінансовий ринок, який надає пряме фондування багатьох російських банків, намагається мінімізувати ризики (пов'язані з тим, що західні організації не купують іпотечні цінні папери).
2. Тенденції на ринку іпотечного кредитування.
Ринок іпотечного кредитування в Росії тільки починає розвиватися. Кількість угод по іпотеці зростає щорічно [www.vrx.ru], але в загальному русі вгору спостерігаються і злети, і падіння.
Зростання попиту на іпотеку пов'язаний з кращою обізнаністю населення, з одного боку, і зростанням цін на нерухомість - з іншого. Для того щоб утримувати клієнтів і безперервно залучати нових, банки і агентства переглянули свої умови видачі іпотечних кредитів: відкрили нові іпотечні програми без первісного внеску, знизили процентні ставки, збільшили термін виплати кредиту до 30 років, а заявки стали розглядати в короткі терміни. Це, природно, знайшло своє відображення в рекламних текстах.
Якщо порівнювати ситуацію, яка була в країні п'ять років тому, можна говорити про те, що іпотека стала ближче до народу. Сьогодні завдяки підвищенню фінансової грамотності населення, поліпшенню умов видачі кредиту покупка житла в кредит стала нормальним явищем.
Кількість кредитів безперечно буде збільшуватися (хоча світова криза, безумовно, є серйозною перешкодою, гальмує цей процес). Основна причина в тому, що ціни на нерухомість постійно зростають і переважна більшість людей не можуть купити квартиру на свої гроші.
3. Основні проблеми розвитку іпотеки в Росії.
На думку багатьох експертів, в даний момент розвиток іпотеки в Росії стримується наступними основними факторами:
1. Обмежений платоспроможний попит населення.
За оцінками Мінекономрозвитку Росії навіть при самих В«ліберальнихВ», практично неіснуючих параметрах (іпотечний кредит надається на 15 років величиною 70% від вартості житла при ціні одного квадратного метра 11200 рублів з кредитною ставкою 10%), максимальна межа доступності для населення Росії складе не більше 10%.
2. Низькі обсяги і невисока якість нового житлового будівництва в суб'єктах Російської Федерації обумовлюють недостатність пропозицій і високу вартість квартир на ринку житла.
3. Низькі темпи розробки та вдосконалення законодавства про нерухомість.
Так, наприклад, очевидно, яке велике значення для розвитку ринку житла має земельне законодавство. Однак Земельний кодекс РФ на момент його прийняття в 2000 році (По оцінці Експертної ради при Правовій управлінні Апарату Державної Думи) містив не менш ніж у 29 статтях відсилання на закони або норми, які ще належало створити. У 2003 році становище мало змінилося. Тільки в липні 2005 року Уряд РФ вніс вкрай важливий для розвитку житлового будівництва законопроект В«Про переведення земель з однієї категорії в іншуВ».
Необхідно також відзначити, що до теперішнього часу багато федеральні закони, що містять норми, що регулюють в тій чи іншій мірі відносини, пов'язані з нерухомістю мають різні дефініції, а також різним чином вирішують одні й ті ж правові питання. Все це, по всій очевидності, збільшує адміністративні витрати, є однією зі складових будь-якого іпотечного кредиту.
4. Нерозвиненість інфраструктури ринку житла і житлового будівництва.
Традиційними учасниками житлового ринку є будівельні компанії, банки, виробники будівельних матеріалів, страхові компанії, ріелторські та оціночні агентства. При фактичному наявності даних структур в Росії не налагоджена технологічна схема їх взаємодії і, як наслідок, невисока ефективність системи в Загалом, завищені витрати при здійсненні операцій.
5. Психологічні фактори, головним з яких є національна особливість більшості нашого населення - небажання жити в борг (В«береш гроші чужі, а віддавати доводиться свої В»).
Проблеми та невирішені питання поки ще залишаються, але можна констатувати, що іпотека знайшла свого споживача. Багато в чому це відбулося завдяки рекламі, яка дозволяє інформувати масового споживача про абсолютно новий для сучасної Росії явищі і, тим самим, пригнічувати страх покупки житла в кредит.
Специфіка продукту, що просувається
Іпотека - це застава нерухомості для забезпечення зобов'язань перед кредитором. При іпотечному кредитуванні позичальник отримує кредит на покупку нерухомості або інші цілі. Його зобов'язанням перед кредитором є погашення кредиту, а забезпечує виконання цього зобов'язання застава нерухомості. При цьому купувати і закладати можна не тільки житло, але й інші об'єкти нерухомості - землю, автомобіль, яхту і так далі.
Найпоширеніший варіант використання іпотеки в Росії - це покупка квартири в кредит. Закладається при цьому, як правило, знову купується житло, хоча можна закласти і вже наявну у власності квартиру.
Для повного розуміючи, слід визначитися до якої категорії відноситься іпотечний кредит - чи товару послузі?
В«Товар - все, що може задовольнити чи потребу нестаток і пропонується ринку з метою залучення уваги, придбання, використання або споживання В». У відповідності з визначенням, наведеним Ф. Котлером, ми будемо розуміти іпотеку як товар.
Рекламна діяльність банків, як і інших фінансових структур, регулюється законом В«Про рекламуВ». Звернемося до статті 28, пунктом 3 цього закону: В«Якщо реклама послуг, пов'язаних з наданням кредиту, користуванням ним і погашенням кредиту, містить хоча б одна умова, що впливає на його вартість, така реклама повинна містити всі інші умови, що визначають фактичну вартість кредиту для позичальника і впливають на неї В». Таким чином, законодавство РФ вносить свої корективи в іпотечну рекламу, зобов'язуючи рекламодавців вказувати інформацію про тих умовах, які впливають на вартість позикових грошей.
1.2 Специфіка реклам...
